आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों की गणना कैसे करें

सेवानिवृत्ति की योजना के बारे में सबसे मुश्किल भागों में से एक यह है कि अंगूठे का सामान्य नियम आपको अपने सेवानिवृत्ति के लिए कितना धन की आवश्यकता हो सकती है, इसके आधार पर आय का स्तर दर्शाया जाता है।

यह उन लोगों के लिए कई समस्याएं प्रस्तुत करता है जो सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने की कोशिश कर रहे हैं।

उदाहरण के लिए, कई वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि आप अपनी पूर्व सेवानिवृत्ति आय के 70% से 85% के बीच की जगह लेना चाहते हैं। तो अगर आप $ 100, 000 एक वर्ष कमाते हैं, तो आपका लक्ष्य पर्याप्त सेवानिवृत्ति की आय बनाना चाहिए ताकि आप प्रति वर्ष $ 70, 000 से 85,000 डॉलर के बीच रह सकें।

आपकी रिटायरमेंट की शेष राशि के साथ समस्या वर्तमान आय को बंद कर देती है

दुर्भाग्य से, अंगूठे के इस प्रकार के नियम उन लोगों के लिए सहायक नहीं हैं जो अपने करियर के प्रारंभिक दौर में हैं। यदि आप अपने 20 या 30 के दशक में हैं, तो आप एक आय अर्जित कर रहे हैं जो प्रवेश स्तर के वेतन को दर्शाती है।

प्लस, यदि आप अपने करियर के बीच में थे और अपना कैरियर बदलने का फैसला किया है, तो आप अस्थायी तौर पर कम आय वाले वर्षों का अनुभव भी कर सकते हैं।

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जब आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति की आय क्या हो रही है, तो आप अपने वरिष्ठ वर्षों के दौरान जितनी राशि की आवश्यकता होगी, उसके बारे में आप कोई भी अनुमान कैसे बना सकते हैं?

एक अन्य समस्या: क्या होगा अगर आप एक सेवर हैं?

इससे पहले कि हम इस प्रश्न का समाधान करें, चलो अंगूठे का नियम "अपनी आय की जगह" के साथ एक और समस्या का परिचय दें। यह सलाह इस धारणा पर टिका है कि आप अपनी आय में से अधिक खर्च करते हैं

आखिरकार, यदि आप आमतौर पर सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से 15% और अन्य गैर-सेवानिवृत्ति के प्रकार की बचत के लिए अपनी आय का 10% से 15% बचाते हैं, तो निहितार्थ हो कि आप अपनी आय के लगभग 70% से 85% खर्च करते हैं।

यह बहुत ही विशिष्ट परिस्थितियों के तहत समझ में आता है कि यदि आप अपने द्वारा बनाई गई बहुमत का खर्च करते हैं और आप सेवानिवृत्ति के दौरान अपने खर्च की आदतों को बदलने की उम्मीद नहीं करते हैं, तो आपको पर्याप्त पैसा बनाने की आवश्यकता होती है जैसे कि सब कुछ ऐसे ही रहना। यह एक अस्थिर धारणा लगता है

यह जरूरी नहीं कि वह लोग जो कि वे क्या करते हैं, उसका बकाया खर्च करते हैं। कुछ लोग जो कुछ कमाते हैं, क्रेडिट कार्ड ऋण में समाप्त होने से ज्यादा खर्च करते हैं, जबकि दूसरों की कमाई से काफी कम खर्च होता है

यह दूसरा है, और संभवत: आपके खर्चे के बजाय आपकी आय पर अपनी सेवानिवृत्ति के अनुमानों को आधार देने के लिए प्लानिंग का सबसे अच्छा ढांचा नहीं हो सकता है।

समाधान क्या है?

खर्च पर ध्यान दें, आय नहीं

मेरा सुझाव है कि आप अपनी आय के बजाय अपने सेवानिवृत्ति के अनुमानों को अपने खर्च के स्तर पर आधार दें। यह ऊपर दिए गए दोनों समस्याओं को हल करता है

अब कहा जा रहा है, यह भी सच है कि सेवानिवृत्ति में आपका खर्च आज आपके खर्च से अलग होगा।सेवानिवृत्ति में, उदाहरण के लिए, आपके पास कोई बंधक भुगतान नहीं हो सकता है आपके बच्चे बड़े हो सकते हैं और अपने आप में रह सकते हैं, और अब उन्हें समर्थन देने की आवश्यकता नहीं होगी। आपके काम से संबंधित लागत जैसे चाइल्डकैअर, बिजनेस पोर्न, और परिवहन लागत भी समाप्त हो जाएंगे।

यह कहा जा रहा है, आपके पास ऐसे अन्य खर्च भी हो सकते हैं जो आपके पास वर्तमान में नहीं हैं। आउट-ऑफ-जेस्क नुस्खे और चिकित्सा लागत एक बड़ी चिंता हो सकती है। आप घर-संबंधी कार्यों को आउटसोर्स करना भी चाह सकते हैं जो कि आप वर्तमान में अपने आप कर रहे हैं जैसे गेटर्स सफाई करना, पत्ते को ढंकना, या जब आप अपने 70 और 80 के दशक में होते हैं

आप अपने कामकाजी वर्षों के दौरान पीछा नहीं कर सकते हैं कि शौक तलाशने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति का उपयोग कर अधिक यात्रा करने के लिए भी चुन सकते हैं।

यह सब हमें दूसरी घोटाले की ओर ले जाता है, यह है कि जब आप अपनी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में कितना पैसा लेना चाहिए, यह निर्धारित करने के लिए आय एक उपयुक्त आधार नहीं है, तो खर्च एक सही विकल्प नहीं है। हालांकि, बेहतर विकल्प के बदले, खर्च एक पोर्टफोलियो के लिए आपको कितना बड़ा करना चाहिए, इसका सर्वश्रेष्ठ बेंचमार्क हो सकता है।

यदि हम इस तथ्य को स्वीकार करते हैं कि आपके मौजूदा खर्चों में गिरावट आई है, लेकिन अन्य बढ़ेंगे, और हम उन दोनों को धोने के लिए बाउलकर कहते हैं, तो यह कहना उचित है कि वर्तमान में खर्च की जाने वाली राशि भी हो सकती है वह राशि जिसे आप अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान खर्च करते हैं

रिटायर होने के लिए आपको कितना पैसा चाहिए?

अब हमने इसे स्थापित किया है, आपको वास्तव में रिटायर करने के लिए कितना पैसा चाहिए?

यहां अंगूठे का एक व्यापक नियम है: अपने वर्तमान वार्षिक खर्च में 25 गुणा बढ़ा। यह आपके पोर्टफोलियो को आकार देने के लिए हर साल सुरक्षित रूप से उस पोर्टफ़ोलियो की मात्रा का 4% वापस सुरक्षित रूप से निकालने की आवश्यकता होगी।

उदाहरण के लिए, यदि आप वर्तमान में $ 40,000 प्रति वर्ष खर्च करते हैं, तो आपको एक निवेश पोर्टफोलियो की आवश्यकता होगी जो आपके सेवानिवृत्ति की शुरुआत में 25 गुना या 1 मिलियन डॉलर है। यह एक बड़ी राशि है जो आप अपने सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में $ 1 मिलियन पोर्टफोलियो का 4% वापस ले सकते हैं, और उसी में 4% मुद्रास्फीति के लिए हर साल अगले साल समायोजित कर सकते हैं, और एक उचित मौका बनाए रख सकते हैं कि आप अपने पैसे नहीं पा सकते ।

यह कठिन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन अगर आप कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करते हैं, जैसे ही आपके 20 के दशक में, आप केवल $ 30, 000 से $ 40,000 की वेतन पर एक $ 1 मिलियन पोर्टफोलियो एकत्र कर सकते हैं। $ 40, 000 के वेतन पर करोड़पति बनने के पीछे गणित के विस्तृत विघटन के लिए यह आलेख।)

क्या होगा अगर आपको बचाने के साथ देर से शुरू हुआ?

यदि आप जीवन में बाद में शुरू कर रहे हैं, तो निराशा न करें। महत्वपूर्ण चीज जिसे आपको याद रखने की ज़रूरत है कि देर से शुरू करने के लिए क्षतिपूर्ति का सबसे अच्छा तरीका आक्रामक रूप से आपके खातों में योगदान करना है

दूसरे शब्दों में, अधिक बचाएं और कठिन बचाएं। हालांकि, बचने की रणनीति खो जोखिम के लिए अपना जोखिम बढ़ा रही है। अपने पोर्टफोलियो के कुछ हिस्सों को उन आधारों पर न रखें, जो आपको खोए हुए दशकों की बचत के लिए क्षतिपूर्ति निवेश की आवश्यकता होती है।

आखिरकार, जोखिम दोनों तरीकों से काम करता है, और यदि ये आपके विरुद्ध बारी है तो आपके पास पुनर्प्राप्त करने के लिए ज्यादा समय नहीं होगा।

कम-फीस इंडेक्स फंड देखें और स्टॉक और बॉन्ड के उचित मिश्रण के बीच अपने निवेशों को फैलाएं। अपने कार्यशील कैरियर के माध्यम से नियमित रूप से ऐसा करते रहें कि आप रिटायर होने वाले दिन के 25 गुना अपने मौजूदा स्तर को बचाने के लक्ष्य के साथ।

यह सुनिश्चित करने के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करें कि आप ट्रैक पर हैं, और वित्तीय खबरों में डरावनी सुर्खियों में ज्यादा ध्यान नहीं देते हैं। आप एक लंबी अवधि के खेल खेल रहे हैं, और बाजार की दैनिक अशांति में पकड़े हुए ही आपकी प्रगति को नियंत्रित करेंगे।

यदि आप देर से शुरुआत के साथ सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो उस तरीके पर ध्यान केंद्रित करें जिससे आप अपनी आय को बढ़ा सकते हैं या अपने खर्च को कम कर सकते हैं। यदि आप कर सकते हैं, तो दोनों का एक संयोजन करें। यहां बताया गया है कि इन रणनीतियों की मदद से आप अंतर को पुल कर सकते हैं।

क्या सेवानिवृत्ति का मतलब फिर से परिभाषित करें

ये दिन, कर्मचारियों के बारे में सुनने वाले लोगों के बारे में सुनना असामान्य नहीं है, या तो क्योंकि वे पूरी तरह से रिटायर नहीं कर सकते, या वे व्यस्त रहना चाहते हैं।

यदि आपको बचत की देर से शुरूआत हुई और आपको क्या जरूरत है और आपके पास क्या अंतर है, तो इससे पहले कुछ विकल्प पर विचार करें कि "आधिकारिक तौर पर" रिटायर हो।

उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी नौकरी से प्यार करते हैं, तो यह आपके 401 (के) में कैच-अप योगदान के साथ नियोक्ता-मेलिंग योगदान का लाभ उठाने और लेने का अर्थ रख सकता है। उल्लेख नहीं करने के लिए, आप अपने अन्य लाभ थोड़ी देर तक रखने के लिए मिलते हैं।

शायद आप अपनी नौकरी से प्यार नहीं करते हैं, लेकिन आप जिस क्षेत्र में काम करते हैं उससे आप प्यार करते हैं। क्या आपका पैसा कुछ साल तक सलाहकार के तौर पर काम करना संभव है, जबकि आपका पैसा बढ़ता जा रहा है?

शायद आप पूरी तरह से काम करना छोड़ना नहीं चाहते हैं, लेकिन थोड़ी देर के लिए आप जो कुछ भावुक हो उसके लिए दूसरा कैरियर शुरू करना चाहते हैं। अगर एक वेतन-कट लेना आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रह सकते हैं, तो कुछ और वर्षों के लिए एक नए उद्योग में एक नई यात्रा शुरू कर सकते हैं।

रिटायरफाइन इन लाइफस्टाइल इन रिटायरमेंट

शायद आपको बचत के साथ देर से शुरू नहीं हुआ, लेकिन एक पोर्टफोलियो बनाने के लिए अतिरिक्त परिवर्तन नहीं छोड़ा जा सकता जो आपके वर्तमान स्तर के खर्च को दर्शाता है।

अगर अतिरिक्त पैसा कमाने संभव नहीं है, तो आपको फिर से परिभाषित करना पड़ सकता है कि आप कैसी जीवन शैली सेवानिवृत्ति में रहना चाहते हैं।

उदाहरण के लिए, जब अधिकांश लोग रिटायरमेंट के बारे में सोचते हैं, तो वे अंतहीन विश्राम, उष्णकटिबंधीय दृश्यों, गोल्फिंग, या मित्रों के साथ कार्ड गेम खेलने के बारे में सोचते हैं।

ऐसा होना जरूरी नहीं कि आपकी सेवानिवृत्ति कैसा दिखती है, हालांकि। लागत में कटौती और सेवानिवृत्ति में एक दिलचस्प जीवन शैली बनाए रखने के लिए बहुत सारे तरीके हैं।

आपके पास वर्तमान में घर रखने की बजाए, यह किसी भी आयकर के साथ एक राज्य को कम करने और रिटायर करने के लिए और अधिक समझ सकता है आप इसे एक कदम आगे ले जा सकते हैं और विदेशों में किसी जगह पर रिटायर कर सकते हैं, जो कि कम कीमत वाले रहने वाले हैं। आप यहां तक ​​कि खानाबदोश यात्री बनने का फैसला कर सकते हैं और अपना घर बेच सकते हैं, एक आर.वी. खरीद सकते हैं, और सभी यू.एस. को पेशकश कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के काम करने के लिए बहुत सारे तरीके हैं, आपको यह देखना है कि आपके लिए क्या संभव है, आपको संख्याओं के साथ खेलने की जरूरत हैइसलिए यदि आपके $ 1 मिलियन पोर्टफोलियो आपके भविष्य में नहीं हैं, तो पता करें कि क्या है, और उस पर आधारित आपकी जीवन शैली को समायोजित करें