एक बार जब आप रिटायर हो जाएं तो बंधक कैसे प्राप्त करें

मैं अक्सर आगामी सेवानिवृत्त लोगों की कहानियाँ सुनता हूं, जो सेवानिवृत्ति के बाद जाने, एक नया घर ढूंढने और सेवानिवृत्ति से पहले बंधक निकालने की योजना बना रहा है - क्योंकि उन्हें लगता है कि एक बार वे सेवानिवृत्त हो जाएंगे वे एक बंधक प्राप्त करें

आपको इसे इस तरह से करना नहीं पड़ता है रिटायर होने के बाद आप एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं।

विशिष्ट आवश्यकताओं का पता लगाने के लिए, मैं गारंटीकृत दर पर बंधक ऋण देने के पैट्रिक गेविन, शाखा प्रबंधक और वीपी का साक्षात्कार, यू एस एस में 8 वां सबसे बड़ा निजी तौर पर बंधक बैंक।

पैट्रिक 1 9 74 के बाद से एक ऋणदाता रहा है।

आइए पैट्रिक से जो मैंने सीखा है, उस पर एक नज़र डालें, जब आप सेवानिवृत्त होने पर बंधक प्राप्त करने के लिए क्या ज़रूरी है। मैंने चीजों को नीचे 6 मुख्य श्रेणियों में तोड़ दिया है I

सेवानिवृत्त लोगों के लिए आय तय करना

सेवानिवृत्त मानते हैं कि अगर उनके पास पेचेक नहीं है, तो वे आय की कमी के कारण बंधक के लिए योग्य नहीं होंगे।

वास्तविकता में, उधारदाताओं के नीचे दो तरीके बताए गए हैं, जो कि वे एक रिटायर के लिए आय की गणना करने के लिए उपयोग कर सकते हैं जो अपनी परिसंपत्तियों पर चित्र कर रहे हैं

रिटायरमेंट पद्धति से ड्राडाउन सेवानिवृत्त लोगों के लिए जो एक योजना का पालन कर रहे हैं, जहां वे अब सेवानिवृत्त हो चुके हैं लेकिन सामाजिक सुरक्षा या पेंशन आय की शुरुआत में देरी कर रहे हैं, सबसे अधिक अनुकूल विकल्प आय का निर्धारण करने के लिए "परिसंपत्तियों पर छूट" पद्धति का उपयोग कर रहा है। यहां देखिए यह कैसे काम करता है।

जब तक उधारकर्ता 59 साल का हो, ऋणदाता आय के सबूत के रूप में सेवानिवृत्ति खातों से हाल ही में निकासी का उपयोग कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि हाल ही के बैंक स्टेटमेंट आईआरए (ऋणदाता को कम से कम 2 महीने के लिए आहरण देखने की जरूरत है) से प्रति माह $ 4, 500 का निकासी दिखाते हैं

यह $ 4, 500 को मासिक आय माना जाएगा कभी-कभी ऋणदाता को वित्तीय योजनाकार या वित्तीय संस्थान से एक पत्र की आवश्यकता होगी जो इन वापसी राशि की पुष्टि करता है।

संपत्ति की कमी की विधि बहुत से निवेशित परिसंपत्तियों के साथ सेवानिवृत्त लोगों के लिए, आय का निर्धारण करने की परिसंपत्ति की कमी की विधि अच्छी तरह से काम कर सकती है

इस विधि के साथ, ऋणदाता वित्तीय परिसंपत्तियों के मौजूदा मूल्य के साथ शुरू होता है फिर वे किसी भी माउंट को घटाना जो नीचे भुगतान और समापन लागत के लिए उपयोग किया जाएगा। वे शेष शेष का 70% लेते हैं और 360 महीनों से विभाजित करते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लें कि किसी की वित्तीय संपत्तियों में $ 1 मिलियन हैं। वे नीचे भुगतान के लिए $ 50,000 का उपयोग करने जा रहे हैं वह $ 950, 000 छोड़ देता है। उस का 70% लें, जो कि 665,000 डॉलर है और 360 से विभाजित है। परिणाम, $ 1, 847, यह उधारकर्ता अर्हता प्राप्त करने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली मासिक आय है

या बेशक पेंशन आय, सामाजिक सुरक्षा या मासिक वार्षिकी आय जैसे आय के किसी भी अन्य स्रोत को ऊपर दिए गए तरीकों का उपयोग करके आय के अलावा गिना जाएगा।

आय और आवास व्यय अनुपात के लिए ऋण

एक बार आय तय की जाती है, आपके कुल आय को आय अनुपात और आवास व्यय अनुपात के लिए ऋणदाता की आवश्यकताओं को पूरा करना होगा

आय अनुपात के लिए ऋण एक योग्य बंधक (क्यूएम) बंधक के लिए जो सुरक्षित बंदरगाह नियामक आवश्यकताओं के भीतर आता है, आपकी आय का 43% से अधिक नहीं हो सकता है ऋण सेवा की ओर। आय के लिए ऋण भुगतान का यह अनुपात आय अनुपात के लिए ऋण कहा जाता है।

ऋण में भत्ते और चाइल्ड सपोर्ट के रूप में अच्छी तरह से कार भुगतान, छात्र ऋण भुगतान, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान और प्रिंसिपल, ब्याज, संपत्ति कर और बीमा सहित आपके कुल प्रक्षेपित घर का भुगतान शामिल है।

एक बात जो इस क्षेत्र में परेशानी में सेवानिवृत्त हो सकती है, वयस्क बच्चों के लिए ऋण पर सह-हस्ताक्षर कर रही है। हालांकि आप एक सह-हस्ताक्षरकर्ता हैं, ये भुगतान आवश्यक ऋण भुगतान के रूप में भरोसा कर सकते हैं और एक बंधक के लिए योग्यता प्राप्त करने की आपकी क्षमता को कम कर सकते हैं।

आवास व्यय अनुपात आपके आवास व्यय में बंधक के साथ-साथ करों और बीमा के प्रिंसिपल और ब्याज भाग भी शामिल हैं (जिन्हें पीआईटीआई कहा जाता है)। यह अनुपात 36% से कम होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि आपके आवास व्यय आपकी आय का 36% से अधिक नहीं हो सकता।

क्रेडिट स्कोर आवश्यकताएँ

प्रत्येक ऋणदाता का अपना क्रेडिट स्कोर दिशानिर्देश होगा, लेकिन एक बात निश्चित है - जितना आपके क्रेडिट स्कोर, आपकी ब्याज दर अधिक होगी यदि आप सर्वोत्तम दरों चाहते हैं, तो अपने क्रेडिट स्कोर को 780 या उससे बेहतर बनाएं

बेहतर क्रेडिट स्कोर आपको अन्य क्वालीफाइंग क्षेत्रों में अधिक लचीला कमरा भी दे सकता है।

उदाहरण के लिए, पैट्रिक एक उधारकर्ता के साथ काम कर रहे थे, जिसने 780 से अधिक क्रेडिट स्कोर किया था, और ऋणदाता ने ऋण बना दिया, हालांकि आय अनुपात में कर्ज 48% था।

अधिभोग की स्थिति

एक बंधक पर आपकी ब्याज दर का निर्धारण करने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला एक अन्य कारक आपके इच्छित अधिभोग है क्या यह एक प्राथमिक या दूसरा घर होगा? प्राथमिक घर बेहतर दर प्राप्त करते हैं

डाउन पेमेंट

रिटायररी के रूप में, आपके आवश्यक डाउन पेमेंट उपयोग की गई आय पद्धति के आधार पर भिन्न हो सकते हैं सेवानिवृत्ति के तरीकों में गिरावट के लिए, आप 5% के नीचे जितनी कम डाल सकते हैं। 30% नीचे डालने पर संपत्ति कमी प्रणाली की योजना के लिए।

और अगर आप एक आईआरए या टैक्स-स्थगित सेवानिवृत्ति योजना से बाहर नकदी का एक बड़ा हिस्सा लेने के द्वारा अपने नीचे भुगतान के साथ आने की सोच रहे हैं तो मैं आपको इसे फिर से सोचने के लिए सलाह देगी। यह वापसी सभी कर योग्य आय होगी और एक वर्ष में एक बड़ा हिस्सा लेना आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में टक्कर दे सकता है।

समापन तरलता

एक और आवश्यकता पोस्ट-क्लोजिंग तरल संपत्ति की राशि होगी जो आपके पास उपलब्ध है। ऋणदाता यह देखना चाहते हैं कि आपके पास कुल आवास व्यय (पीआईटीआई) के कम से कम छह महीने के घर के लिए न्यूनतम शेष रिजर्व के रूप में होगा। यह गणना करने के लिए, ऋणदाता उन सभी वित्तीय परिसंपत्तियों को जोड़ देगा जो सत्यापित किए जा सकते हैं (जिसका अर्थ है कि आपको खाता विवरण चाहिए) और फिर उस राशि का 60-70% का उपयोग करें

अन्य ऋण विकल्प

यदि आप एक वयोवृद्ध के रूप में योग्य हैं, तो आप वीए ऋण की जांच कर सकते हैं। वीए ऋण के साथ आप शून्य डाउन कर सकते हैं, लेकिन डाउन पेमेंट के बदले आप फंडिंग शुल्क का भुगतान करेंगे, जो कि कार्यक्रम के पहले-बार उपयोगकर्ताओं के लिए ऋण राशि का 15% और 3. 3% यदि आप पहले वीए ऋण ले लिया हैइस वित्तपोषण शुल्क को ऋण में वित्त पोषण किया जा सकता है

वीए ऋण 43% या उससे कम के आय अनुपात के लिए ऋण की आवश्यकता होती है, और उन्हें कुछ अवशिष्ट मासिक आय होने की आवश्यकता होती है यदि आपके पास बहुत अधिक निवेश आय है, तो आपके कर रिटर्न में अनुसूची बी से आपकी लाभांश के दो साल का औसत और ब्याज आय लेने से अवशिष्ट आय निर्धारित की जा सकती है।

एक बंधक के लिए आवेदन करना

यह पता लगाने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप किस प्रकार के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, एक बंधक दलाल से बात करना है गारंटीकृत दर सभी राज्यों में ऋण प्रदान करती है और यहां तक ​​कि एक ऑनलाइन कार्यक्रम भी है जो वे डिजिटल बंधक कहते हैं, जहां आप पूरी प्रक्रिया ऑनलाइन के माध्यम से जा सकते हैं। वे इस कार्यक्रम का उपयोग करने वालों के लिए $ 250 का क्रेडिट प्रदान करते हैं।

आप जिस घर पर खरीद रहे हैं, उसके बारे में भी आप अपनी निपुणता को करना चाहते हैं। इसके लिए, मैं आपको हाउसफैक्स जांचने की सलाह देता हूं। यह एक CarFax® की तरह है, लेकिन आपके घर के लिए मैंने अपनी संपत्ति पर हाउसफैक्स चलाया और सौभाग्य से कोई नकारात्मक आश्चर्य नहीं मिला, लेकिन मैंने कई लोगों के बारे में सुना है जिन्होंने हाउसफैक्स के माध्यम से अपनी संपत्ति के अतीत के बारे में सभी प्रकार की रोचक बातें सीखी हैं

क्या आपको सेवानिवृत्ति में बंधक होना चाहिए?

जैसा कि हमने हमारे साक्षात्कार को खत्म कर दिया, पैट्रिक ने कहा, "दिन के अंत में लोग मुझसे पूछते हैं कि सबसे अच्छा बंधक क्या है? मेरा जवाब कोई नहीं है "

पैट्रिक सही है रिसर्च से पता चलता है कि सेवानिवृत्ति से पहले अपने बंधक का भुगतान करने से पहले सेवानिवृत्त लोग बेहतर हैं।

हालांकि, एक उल्लेखनीय अपवाद, उच्च निवल मूल्य वाले लोग होंगे जो अपने सेवानिवृत्ति के दौरान भी अपने लाभ के लिए ऋण का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।