क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना में कर-बाद में योगदान करना चाहिए?

> क्या आप काम पर अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए अधिकतम संभव राशि तक योगदान दे सकते हैं? अधिकांश वित्तीय योजनाकारों का सुझाव है कि यदि आप नियोक्ता के लिए काम करने के लिए भाग्यशाली हैं, तो आपको पूर्ण मिलान योगदान प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान मिलता है जो इस प्रकीर्ण को प्रदान करता है। लेकिन वहां क्यों रुके? यदि आप सही वित्तीय आजादी हासिल करना चाहते हैं तो आपको उस राशि की तुलना में अधिक बचत की आवश्यकता हो सकती है जिस पर आप शुरू में स्वयं-नामांकन के दौरान हस्ताक्षर किए गए थे।

इसी कारण से आपकी सेवानिवृत्ति योजना के योगदान की सीमाओं को जानना हमेशा ज़रूरी है

401 (के) योगदान के लिए आईआरएस सीमा 2016 में $ 18,000 है (और अगर आप 50 वर्ष या उससे ज्यादा हैं तो $ 6,000)। हालांकि, अधिकांश लोग अनजान हैं कि वे अपने नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में अतिरिक्त पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। कुछ मामलों में "अधिक बचत" का मतलब $ 53, 000 (अधिक से अधिक $ 6,000, 000 अगर 50 और पुराने) को पकड़ने या आपके मुआवजे का 100%, जो भी कम हो, की वार्षिक कुल परिभाषित योगदान सीमा (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों से) में योगदान करना । यह एक महान योजना की तरह लगता है अगर आपको सेवानिवृत्ति के लिए इतना बचत करने की क्षमता है, लेकिन अधिकांश लोग अपने सेवानिवृत्ति योजना योगदान को अधिकतम करने में सक्षम नहीं हैं। हालांकि, यदि आप पहले से ही भाग्यशाली हैं, तो पूर्व-कर और रोथ योगदानों में दी जाने वाली अधिकतम राशि में योगदान करने में सक्षम होने के लिए, यहां 401 (के) योजना या अन्य परिभाषित अंशदान के बाद कर योगदान के माध्यम से अधिक बचत करने के कुछ कारण हैं। सेवानिवृत्ति योजना:

आपके पास योगदान वापस लेने की योग्यता है

निकासी के लिए योजना दिशानिर्देशों के अधीन आपको आम तौर पर कर-टैक्स स्वैच्छिक योगदान को वापस लेने में सक्षम होना चाहिए। इसका मतलब है कि अगर आपके पास कोई आपातकालीन स्थिति है, तो आप उन निधियों का उपयोग करने में सक्षम होंगे। हालांकि, आप संबद्ध आय वृद्धि को वापस लेने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, और यदि आप हैं, तो उन आय - लेकिन आपकी मूल योगदान नहीं - करों और 10% जुर्माना से पहले 5 1 वर्ष की आयु से पहले निकाले गए दंड के अधीन होगा।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत की प्रक्रिया को स्वचालित बनाएं

नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं का सबसे बड़ा लाभ यह है कि स्वचालित योगदान से जुड़े सुविधा और सादगी। हर बार जब आप एक पेचेक प्राप्त करते हैं, तो बचत के लिए खुद को बचाने के निर्णय लेने के बजाय आपकी बचत स्वचालित रूप से होती है नतीजतन, काम पर अपनी सेवानिवृत्ति योजना में कर-टैक्स की बचत करना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए एक सरल और आसान तरीका है आपको तय करना है कि आप अपने वेतन का प्रतिशत जो आप योगदान करना चाहते हैं और आप उस पैसे को कैसे निवेश करना चाहते हैं। ज्यादातर मामलों में आपका सेवानिवृत्ति योजना निवेश विकल्प आपके प्री-टैक्स और रोथ खातों में समान हैं।

कर-मुक्त रोलओवर के लिए बाद के कर खातों को एक रोथ आईआरए के लिए योग्य है, एक सेवानिवृत्ति योजना के बाद कर के योगदानों का सबसे बड़ा लाभ आम तौर पर देखा जाता है जब आप अपनी कंपनी छोड़ने या रिटायर होने का निर्णय लेते हैं।आपके बाद के सेवानिवृत्ति योजना के खाते के शेष में दो महत्वपूर्ण घटक शामिल होंगे: आपके मूल बाद के योगदानों और उन मूल योगदानों पर कर-स्थगित आय वृद्धि। आईआरएस आपको रोलओवर प्रक्रिया के दौरान इन विभिन्न घटकों को अलग करने की अनुमति देता है।

उस समय जब आप अपनी कंपनी छोड़ते हैं या रिटायर करते हैं, तो आपको कर-आस्थगित आय वृद्धि को एक पारंपरिक आईआरए में रोल करने की क्षमता होती है और रॉथ आईआरए में आपके बाद के योगदानों को रोल करते हैं।

रोथ आईआरए में टैक्स स्वैच्छिक योगदान के बाद रोल करने की क्षमता आपको कम से कम पांच साल तक रौथ इरा में पैसे छोड़ने पर किसी भी भविष्य की कमाई की वृद्धि को कर-मुक्त आधार पर होने की अनुमति देने की क्षमता देती है 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद

आईआरएस के अनुसार, "

बाद के योगदानों के साथ जुड़ी कमाई आपके खाते में कर-पूर्व की मात्रा है। इस प्रकार, कर के बाद के अंशदानों को बिना कमाई के एक रोथ IRA पर भी रोल किया जा सकता है नोटिस 2014-54 के तहत, आप एक पारंपरिक आईआरए में एक वितरण में प्री-टैक्स की रकम का भुगतान कर सकते हैं और, उस मामले में, IRA से वितरित किए जाने तक राशि को आय में शामिल नहीं किया जाएगा।

" उदाहरण के लिए मान लीजिए कि आप पहले से कर 401 (के) योजना के लिए पहले से $ 18,000 प्रति वर्ष योगदान दे रहे हैं और आपके पास प्लान के बाद-कर योगदान के जरिए एक अतिरिक्त $ 12, 000 को बचाने की क्षमता है । 10 वर्षों के बाद, यह भी मान लें कि आपके बाद के योगदानों ($ 120, 000 योगदान में और $ 40, 000 वृद्धि में) से आपके पास लगभग $ 160,000 है। इस परिदृश्य में आपके पास $ 1800000 प्रति वर्ष (वर्तमान आईआरएस अधिकतम स्वीकार्य राशि) योगदान करने से पूर्व-टैक्स बचत और विकास में $ 250, 000 है। जब आप अपना नियोक्ता रिटायर करने या नई नौकरी लेने के लिए छोड़ते हैं, तो आप अपने बाद-टैक्स स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना को कुछ अलग-अलग गंतव्यों में रख सकते हैं: $ 120, 000 को एक रोथ इरा में और $ 290,000 से पारंपरिक आईआरए या आपके नए नियोक्ता की परिभाषा में योगदान योजना

अंत में, यदि आप रिटायरमेंट के लिए और 10 साल आगे बढ़ते हैं, रोथ IRA अकेले अकेले खाता होता है, तो यह 7% का 2% वार्षिक रिटर्न और नियम 72 का उपयोग करके लगभग दोगुना (बिना किसी अतिरिक्त योगदान के) के लायक होगा। यह एक अतिरिक्त काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना में कर के बाद पैसे बचाने का फायदा उठाने के द्वारा $ 120, कर-मुक्त वृद्धि।