क्या आपको अपना कर्ज चुकाना चाहिए या निवेश करना चाहिए?

एक आम स्थिति लोगों का सामना जब कर्मचारियों की संख्या में प्रवेश कर या पहली बार अपने पैसे का नियंत्रण लेने के बारे में गंभीर हो रही है, तो उनके कर्ज या निवेश का भुगतान करने के बीच फैसला कर रहा है। दोनों सराहनीय और आवश्यक हैं अपने कर्ज का भुगतान करने से तनाव में कमी, कम जोखिम, निजी आपात स्थिति या मैक्रोइकॉनॉमिक्स हेडविंड्स जैसे मंदी या अवसाद, और बढ़ती लचीलेपन को झेलने की अधिक क्षमता, जो व्यक्तिगत खुशी को अधिकतम कर सकती है।

निवेश का मतलब है एक रिजर्व का निर्माण करना जो कि जीवन के संघर्षों के दौरान आपको और आपके परिवार की रक्षा कर सकता है, जिससे आप उम्मीद करते हैं कि निष्क्रिय आय के लाभांश, ब्याज और किराए से बढ़ती रकम, संसाधनों की आपूर्ति उत्पादक उद्यमों के लिए जो रोजगार और अपने साथी नागरिकों के लिए रहने के मानकों को बढ़ाते हैं।

आपको क्या करना चाहिए? सैद्धांतिक रूप से, सबसे बुद्धिमान पाठ्यक्रम जब आपका कर्ज और निवेश का भुगतान करने के बीच निर्णय लेना चाहिए, तो दो चर की तुलना करना चाहिए:

1. बाद में कर ब्याज की दर जो आप अपने कर्ज पर दे रहे हैं
2. वापसी के बाद कर की दर आप अपने निवेश पर कमाने की उम्मीद करते हैं

जो लोग इस विद्यालय की शैक्षणिक शुद्धता की सदस्यता लेंगे, वे कहते हैं कि ऋण में कमी बनाम निवेश की समस्या का जवाब इस एक कथन से सुलझाया जा सकता है: "यदि आप उच्चतर कर रिटर्न कमा सकते हैं अपने निवेश पर कर के ब्याज दर व्यय से अपने निवेश पर, आपको निवेश करना चाहिए।

अन्यथा, आपको अपनी शेष राशि का भुगतान करना चाहिए। " एक उदाहरण अरबपति निवेशक वॉरेन बफेट होगा, जो जानबूझकर हाल के दशकों तक ओमाहा, नेब्रास्का में अपने घर पर एक बंधक ले रहे थे क्योंकि उन्हें पता था कि वह पैसे अपने निवेश पोर्टफोलियो में कहीं और काम करने के लिए लंबे समय तक चला सकते हैं।

हालांकि, जोखिम-समायोजन के एक बार विचार करने के बाद यह हमेशा इष्टतम नहीं होता है इसके बजाय, कई वित्तीय योजनाकारों ने यह सलाह दी है कि मैं उन दिशानिर्देशों के एक अधिक बुद्धिमान सेट के रूप में विचार करता हूं जो दोनों शब्दों का सर्वोत्तम प्रदान करते हैं।

चुकाने के लिए कौन से ऋण चुकता है और किस निवेश को फंड

यह सुझाया गया है कि यह कैसे काम करेगा

1. किसी भी रिटायरमेंट से आपको और आपके पति या पत्नी के काम पर काम करना है, जैसे कि 401 (के) योजना या सरल आईआरए, आपको मिलने वाली किसी भी मुफ़्त मिलान राशि की राशि तक। कई कंपनियों के लिए, पहली [x]% की 50% और 150% के बीच मेल खाने वाली रेंज का रेंज (फिलहाल संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे अच्छा 401 (के) की योजना ऊर्जा की विशालकाय कॉनोकोफिल्प्स द्वारा की जाती है, जो कर्मचारी की पहली 1% सेवानिवृत्ति के लिए बचत में 900% से ज्यादा मेल खाता है।)
2. अपने आपातकालीन फंड का निर्माण एक अत्यधिक तरल, एफडीआईसी-बीमा जाँच, बचत, पैसा बाजार या तुलनीय खाता।
3. यदि आप पात्रता दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं, तो आप दोनों के लिए पूरी तरह से एक रोथ IRA का भुगतान करें, और अगर आप शादीशुदा हैं, तो आपके पति या पत्नीआपको किसी दिए गए कर वर्ष में होने वाली योगदान सीमाओं की जांच करना होगा। उदाहरण के लिए, 2015 में, एक विवाहित दंपति जो समायोजित सकल आय में $ 183,000 से कम कमाती है, प्रति पत्नी की कमाई आय $ 5, 500 तक कर सकती है ($ 6,500 प्रति पति / पत्नी यदि 50+ वर्ष पुरानी है)।
4. किसी भी उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण, छात्र ऋण ऋण, या अन्य देनदारियों को भुगतान करें। निजी तौर पर, मैं शायद छात्र ऋण ऋण को प्राथमिकता देता हूं क्योंकि यह दिवालिएपन में मुक्ति के लिए सबसे मुश्किल हो सकता है यदि कुछ गलत हो गया है, इससे पहले से छुटकारा पा रहा है तो आपको सबसे अधिक लाभकारी स्थिति में चलने की अनुमति मिल सकती है। इसे तब तक रखें जब तक आप ऋण मुक्त नहीं होते हैं और लगभग हर कीमत पर इसे जोड़ना बंद कर देते हैं।
5. आपकी योजना या टैक्स नियमों द्वारा अनुमत अधिकतम राशि तक आपके और आपके पति / पत्नी के 401 (के) खातों में पीछे रहें और योगदान करें
6. यदि आप सचमुच सेवानिवृत्ति की बचत के बारे में गंभीर हैं, तो एक ऐसी रणनीति पर गौर करें जिसमें एचएसए (स्वास्थ्य बचत खाते) का उपयोग करना शामिल है जो आपके रोथ IRA के शीर्ष पर एक वास्तविक प्रकार के IRA
7. पूरी तरह से कर योग्य ब्रोकरेज खातों, लाभांश पुनर्निवेश योजनाओं में प्रत्यक्ष रूप से म्यूचुअल फंड खाते आयोजित करने या यहां तक ​​कि अन्य नकद-जनरेटिंग परिसंपत्तियां खरीदना, जो आपकी विशेषज्ञता क्षेत्र में हैं; ई। जी। , एक रियल एस्टेट निवेशक अपार्टमेंट भवनों, कार्यालय भवनों, औद्योगिक गोदामों को खरीद सकता है। वैकल्पिक रूप से, आप अपने बच्चों और / या पोते के लिए कॉलेज की 52 9 बचत योजना के वित्त पोषण पर विचार कर सकते हैं।

ऋण बनाम निवेशक धन चुकाने के प्रमुख फायदे

इस तरह से बर्ताव करके, आप कई चीजें हासिल कर सकते हैं:

1. कमाई की आय और निवेश आय पर दोनों, अपने कर बिल को कम करते हैं, जिसका मतलब है कि आपके अपनी जेब
2. आप अपनी सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों के लिए महत्वपूर्ण दिवालिएपन संरक्षण बनाते हैं आपके नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना, जैसे कि 401 (के) में, मौजूदा नियमों के तहत असीमित दिवालियापन संरक्षण है, जबकि आपके रोथ IRA में $ 1, 245, 475 में 2015 में दिवालिएपन संरक्षण है। आप इन खातों को नहीं निकालना चाहिए मामलों, ऋण का भुगतान करने के लिए यदि आपको परमाणु जाना है और दिवालिएपन की घोषणा करनी है, तो आप चाहते हैं कि आप इन परिसंपत्तियों को अपने लिए अदालत से बाहर निकलते समय और अधिक धन निकालें, ताकि आप आराम से रिटायर कर सकें।
3. समय के साथ आप अपने कर्ज को कम करते हैं एक ऐसा बिंदु आता है जिस पर वे पूरी तरह से चुकाए जाते हैं और आपके मुफ्त नकदी का प्रवाह छत से गुज़रता है
4. आपके सभी मूलभूत आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद आप केवल कर योग्य खातों में जोखिमपूर्ण निवेश करते हैं उदाहरण के लिए, यदि आपके पास बहुत अधिक कर्ज है और एक छोटा सेवानिवृत्ति खाता है, तो संभवतः आपको आईपीओ में निवेश नहीं करना चाहिए।

ऋण बनाम निवेश की समस्या का भुगतान करने के लिए रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण

वैकल्पिक रूप से, सही परिस्थितियों में सही मनोविज्ञान प्रोफ़ाइल के लिए और सही प्रकार के मनोविज्ञान प्रोफ़ाइल के अनुसार व्यवहार करने का एक और तरीका है। यह पूरी तरह से कर्ज मुक्त है, अपनी परिसंपत्तियों के आसपास एक रेखा खींचने के लिए, ताकि आपको उन्हें कम संभावना वाले घटना से कम करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत न पड़े। मैं उन लोगों के बारे में जानता हूं जो उन सभी के लिए किसी भी निवेश को छोड़ देते हैं जब तक कि वे अपने घर का स्वामित्व तब तक नहीं करते, जब तक कि वे कॉलेज बंद न करें और अपने बिसवां दशा और शुरुआती तीसवां दशक में साधारण नौकरियों का निर्माण कर रहे थे।जब तक वे मध्ययुगीन हो रहे थे, तब तक उनके पास एक नींव थी जो अपनी निवेश योग्य संपत्ति को ऊंची उड़ान भरने की इजाजत देता था, पूरी तरह से वित्तीय मांगों से अनियंत्रित होती है, जो कि कुछ व्यक्तियों और परिवारों को शाश्वत रहने की संभावना है। दूसरे शब्दों में, उनका जवाब हमेशा पहले ऋण देना था, तब - और उसके बाद - बचत शुरू करें

आपको ये नहीं पता कि ये लोग कितने आम हैं, लेकिन वे मौजूद हैं। वास्तव में, 44 साल से कम उम्र के 6 में से 1 घर वालों ने अपने बंधक को पूरी तरह से भुगतान किया है (अधिकांश घर मालिकों के समय वे वरिष्ठ नागरिक हैं), 2 में से 2 अमेरिकियों का कोई क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं है, और 5 कॉलेजों में से 2 कॉलेजों में कोई छात्र ऋण ऋण नहीं है, शेष 5 में से 3 शेष हैं, जो मीडिया के मुकाबले बहुत कम है, आपको मध्य और मध्य के बीच अंतर करने की विफलता के कारण विश्वास होता। हालांकि इनमें से कुछ अंतर-पीढ़ी सहायता का परिणाम हैं (उदा।, अमीर परिवार अपने स्वयं की सहायता करते हैं), यह आपके विचार से कहीं ज्यादा कम अनुपात है। वास्तव में, इस समय, विरासत में मिली समृद्ध व्यक्ति वैश्विक इतिहास में कभी भी धनी लोगों का सबसे कम प्रतिशत बनाते हैं। यह रात के समाचार में आपको खिलवाड़ की जाने वाली कथा में फिट नहीं है, लेकिन यह सच है।

हकीकत में, संयुक्त राज्य में कर्ज में मरने और मरने में सामान्य नहीं है। यदि आप करते हैं, तो यह ऑपरेटर त्रुटि है; आप खराब हो गए, जब तक कि कुछ प्रकार की चिकित्सा आपातकालीन या अप्रत्याशित आपदा जो आपके नियंत्रण से परे था। ये स्व-निर्मित लोग क्यों नहीं बोल रहे हैं? वे आपको क्यों नहीं बता रहे हैं कि उन्होंने न केवल अपने कर्ज का भुगतान किया, बल्कि उन्होंने निवेश भी किया? यह एक ऐसी घटना है जिसे चुपके धन के रूप में जाना जाता है कोई भी खाने की मेज पर 38 वर्षीय झटका नहीं चाहता है, जो कहते हैं, "हाँ … हमारे पास छह व्यक्तियों का पोर्टफोलियो है, हमारे घर का भुगतान किया गया है, पर्याप्त आपातकालीन निधि है, और चुपचाप अवकाश लेते हैं हम आपको नहीं बताते हैं के बारे में "भले ही ऐसा नतीजा यह सब दुर्लभ नहीं है लोगों को सच में पता नहीं है कि उनके आसपास कितना पैसा है क्योंकि यह चर्चा करने के लिए काफी हद तक निषिद्ध है किसी को समझाने की कोशिश करो कि हम अब एक बिंदु पर पहुंच गए हैं जहां 5 अमेरिकी परिवारों में से एक न्यूनतम $ 8, 333 प्रति माह की कमाई होती है और संभवतः वे आपको विश्वास नहीं करेंगे एक राष्ट्र के रूप में हमारी समृद्धि वास्तव में अश्लील है। (यदि आप खुश रहना चाहते हैं, तो किसी अन्य अमीर पश्चिमी देश से किसी तरह की प्रतिक्रिया देखें, जैसे आयरलैंड, जब आप उन्हें बताते हैं कि कुछ अमेरिकी सरकार मीट्रिक द्वारा, दो बच्चों के साथ एक विवाहित जोड़े को "गरीबी में" माना जाता है € 40, 500 की एक घरेलू आय के बराबर। कुछ लोगों का यह विचार है कि हमारे राजनेताओं अमेरिकी सामाजिक-आर्थिक संघर्षों के बारे में बात कर रहे हैं।)

निचला रेखा: आप वैरिएबल हैं जो मैटर्स हैं

अंतिम विश्लेषण में, मेरा मकसद है कि व्यवहार अर्थशास्त्र को आपके फैसले में सकारात्मक बनाने की जरूरत है आपको निवेश करने और ऋण चुकाने के बीच निर्णय करना होगा 1. आप के साथ रह सकते हैं, 2. जब तक यह पूरा नहीं हो जाता है, तब तक आपको टिकने की संभावना है, और 3. आपको रात में अच्छी तरह सोता है। जब तक आप चलते रहें, आपको आखिरकार अंत-खेल का उद्देश्य प्राप्त करना चाहिए, जिसका कोई ऋणी नहीं होना चाहिए और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक मानक जीवन प्रदान करने वाले महान, आकर्षक निवेशों का प्रचुरता होना चाहिए।पर्याप्त धैर्य और कड़ी मेहनत के साथ, यह एक ऐसा लक्ष्य है जिसे आप प्राप्त कर सकते हैं।

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