क्या आपको 401 (के) ऋण चाहिए?

कई सेवानिवृत्ति योजनाएं जैसे कि 401 (के) और 403 (बी) ने प्रतिभागियों को अपनी सेवानिवृत्ति बचत से धन उधार लेने की अनुमति दी है। हालांकि यह आपका पैसा है, ऋण के साथ उस सेवानिवृत्ति योजना में दोहन करने से पहले आपको कई चीजें मिलनी चाहिए।

यह एक ऋण है, निशुल्क धन नहीं है

लोगों की सबसे आम गलतियों में से एक यह सोच रहा है कि उनके 401k से उधार बैंक में जाने और बचत खाते से कुछ पैसे लेने के समान है।

यह सत्य से आगे नहीं हो सकता है जब आप अपने 401 (के) से पैसे उधार लेते हैं, तो आप एक ऋण ले रहे हैं बस एक ऑटो ऋण या होम लोन की तरह, इसका मतलब है कि आप जो भी उधार लेते हैं वह वापस भुगतान करने का वादा करता है।

जब आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण शुरू करते हैं, तो आपको एक पुनर्भुगतान योजना स्थापित करनी होगी, जिसके लिए अधिकांश ऋण एक से पांच साल तक होंगे। ऋण चुकौती शीघ्र ही शुरू हो जाएगी और आपके पेचेक से स्वचालित रूप से कटौती की जाएगी। जैसे कि आप किसी अन्य प्रकार के ऋण को लेना चाहते थे, अब यह एक नियमित व्यय होगा जिसका भुगतान करना होगा।

ब्याज और शुल्क

आपकी सेवानिवृत्ति निधि के खिलाफ उधार लेने से पहले विचार करने वाली एक अन्य चीज आपको विभिन्न फीस और ब्याज दरों के संबंध में है जो आपको चार्ज किया जाएगा। अधिकांश योजनाएं एक बार ऋण व्युत्पन्न शुल्क लेती हैं जो ऋण के आकार की परवाह किए बिना $ 75 के ऊपर हो सकती हैं। इसका मतलब यह है कि अगर आप $ 1, 000 का उधार लेते हैं और $ 75 फीस का शुल्क लेते हैं, तो आप खो रहे हैं 7. शीर्ष पर से 5% सही।

फीस के अतिरिक्त, आपको ब्याज भी देना पड़ता है जैसा कि आप किसी अन्य ऋण पर करेंगे। ब्याज के बारे में एक अच्छी बात यह है कि आप वास्तव में खुद को ब्याज दे रहे हैं इसलिए, ब्याज प्राप्त करने के बजाय बैंक वास्तव में आपके खाते में थोड़ी अधिक धन डाल रहे हैं। एक आम ब्याज दर वर्तमान प्रमुख दर से 1% है

डबल कराधान

यदि आपको याद है, आपकी सेवानिवृत्ति योजना का योगदान पूर्व-टैक्स के आधार पर किया जाता है। इसका मतलब यह है कि आपको योजना में योगदान देने के दौरान टैक्स ब्रेक का एहसास होता है, और तब आप भविष्य में लगाए जाते हैं जब आप योजना से पैसा लेते हैं दुर्भाग्य से, जब आप अपनी योजना से ऋण लेते हैं, तो आप खुद को अतिरिक्त करों के अधीन कर सकते हैं।

जबकि नियमित 401 (के) योगदान पूर्व-टैक्स आधार पर आपके पेचेक से लिया जाता है, फिर भी ऋण चुकौती नहीं की जाती है। इसका मतलब यह है कि आप अपने खाते से प्री-टैक्स का पैसा ले रहे हैं और फिर इसे बाद में कर के पैसे के साथ चुकाने में कर रहे हैं। इसका परिणाम दो पैसे पर लगाया जा सकता है।

कंपाउंडिंग की शक्ति को कम करना

एक सेवानिवृत्ति योजना में आप के लिए जो सबसे बड़ी संपत्तियां चल रही हैं, उनमें से एक जटिल हित है। समय के साथ, आपके खाते में ब्याज और लाभ आपके खाते में स्नोबोल्स और महत्वपूर्ण रूप से जमा कर सकते हैं।

जब आप अपने सेवानिवृत्ति के खाते से पैसे निकालते हैं, तो आप उस राशि को कम कर रहे हैं जो परिसर कर सकते हैं।जब आप धीरे धीरे अतिरिक्त ब्याज के साथ ऋण चुकाना चाहते हैं, तो यह धीमी पुनर्भुगतान योजना उस दर पर प्रतिकूल रूप से प्रभावित कर सकती है जिसमें आपका पैसा बढ़ सकता है अगर यह आपके 401 (के) में पूरी रकम के रूप में बना रहता है

नियोक्ता को छोड़ते हुए परिणाम

जैसा कि बहुत शुरुआत में हुआ था, यह एक ऋण है और उसे चुकाया जाना चाहिए।

अगर आप योजना को प्रायोजित करने वाले नियोक्ता को छोड़ना चाहते हैं, तो आप ऋण के लिए अभी भी हुक पर हैं। कुछ स्थितियों में, आप एक कूपन बुक के लिए अनुरोध कर सकते हैं और भुगतान करना जारी रख सकते हैं, लेकिन अगर आप भुगतानों को पूरा करने में विफल रहते हैं या ऋण को पूरी तरह से चुका नहीं सकते हैं, तो आप ऋण पर डिफॉल्ट करेंगे।

जब आप 401 (के) ऋण पर डिफॉल्ट करते हैं और 59 1/2 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच पाते हैं, तो आईआरएस ऋण को एक वितरण के रूप में मानता है जो न केवल आयकरों के अधीन होगा बल्कि एक अतिरिक्त 10% जल्दी वापसी जुर्माना भी। यह जल्दी से आपकी सेवानिवृत्ति बचत में एक बड़ा खतरा लगा सकता है

अंतिम विचार

जाहिर है, जीवन होता है, और ऐसे समय होते हैं जब आपको वास्तव में कुछ अतिरिक्त पैसे चाहिए। आदर्श रूप से, आप उन परिस्थितियों को कवर करने के लिए अलग-अलग एक आपातकालीन फंड रखना चाहते हैं, लेकिन कई लोगों के लिए, एक सेवानिवृत्ति योजना के मुताबिक कुछ विकल्पों में से एक हो सकता है।

एक 401 (के) ऋण में कूदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप पहले अपने सभी अन्य विकल्पों पर विचार करें और अपनी पूरी जानकारी लें कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेने से आपको कितना खर्चा होगा