एक निष्पक्ष स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार कैसे खोजें

मैं एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार के रूप में अभ्यास करता हूं, और विशेष रूप से शुल्क-मात्र सलाहकार के रूप में, जिसका अर्थ है कि मुझे बीमा या निवेश उत्पादों की बिक्री से कमीशन नहीं मिल सकता है। कुछ स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार शुल्क और कमीशन एकत्र कर सकते हैं, और खुद को "शुल्क-आधारित" के रूप में देखेंगे क्या मुआवजा मॉडल वास्तव में निष्पक्ष सलाह प्रदान करता है? मैं आपको सबसे पहले बताऊँगा कि इसका उत्तर नहीं है।

वित्तीय सेवा उद्योग में हर मुआवजा मॉडल में कुछ अंतर्निहित दोष हैं। आइए देखें कि आप एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार का भुगतान कैसे करते हैं, या तो केवल शुल्क-शुल्क या शुल्क-आधारित है, और देखें कि इससे वह सलाह दे सकती है या नहीं।

शुल्क-मात्र सलाहकार के साथ निष्पक्ष सलाह का भ्रम

सबसे पहले, शुल्क का क्या अर्थ है? इसका मतलब है कि आपके स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार केवल आपके द्वारा मुहैया कराए गए सेवाओं के लिए सीधे मुआवजे प्राप्त कर सकते हैं। वे आपका प्रतिनिधित्व करते हैं वे इस शुल्क को एक परियोजना के लिए एक फ्लैट शुल्क के रूप में चार्ज कर सकते हैं जैसे वित्तीय योजना तैयार करना, प्रति घंटा की दर, आपकी ओर से संपत्ति का प्रतिशत, या वार्षिक या त्रैमासिक रिटेनर शुल्क के रूप में।

सबसे आम शुल्क-केवल मॉडल वह सलाहकार है जो वह अपनी संपत्ति का प्रतिशत लगाते हैं। आइए दो उदाहरण देखें जहां यह ब्याज की संभावित संघर्ष पैदा कर सकता है।

1। क्या आपको अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए?

यदि आप किसी खाते से धन निकालना चाहते हैं तो आपका सलाहकार आपके बंधक का भुगतान करने में सफल होता है, वे कम कर देंगे

इसके बावजूद, एक अच्छा स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार पूरी तरह से विश्लेषण करेगा, और अगर यह आपकी आय, संपत्ति, कर-दर और लक्ष्यों के आधार पर आपके सर्वोत्तम हित में है, तो वे आपको अपने बंधक का भुगतान करने के लिए निवेश को समाप्त करने की सलाह देंगे। भले ही उन्हें मुआवजा क्यों न दिया जाए

मजबूत बाजार की वापसी के सुनहरे दिनों में, मैंने देखा कि कई सलाहकारों ने सलाह दी है कि वे न केवल अपने बंधक का भुगतान करें बल्कि आय के निवेश के लिए विशेष रूप से एक अतिरिक्त गृह इक्विटी ऋण लें।

यह डरावना है हर सलाहकार ने इस रणनीति की सिफारिश की थी, जब कुछ निजी आर्थिक लाभ प्राप्त हुआ, जब ग्राहक ने अपने धन का निवेश किया। इन सलाहकारों में से अधिकांश, हालांकि, स्वतंत्र शुल्क के रूप में ही सलाहकारों का अभ्यास नहीं किया; वे उन लोगों के होने की अधिक संभावना रखते थे जिन्हें वे उत्पाद की सिफारिश कर रहे थे।

यह केवल एक शुल्क के सलाहकार को देखने की संभावना क्यों नहीं होगी, इस तथ्य के बावजूद यह रणनीति उन्हें ज्यादा पैसा देगी? चूंकि दांव अधिक हैं यदि वे कुछ सुझाव देते हैं जो आपके लिए अच्छा नहीं है। कानूनी रूप से वे जो सलाह देते हैं, उनके लिए वे उत्तरदायी हैं और सलाह को आपके सर्वोत्तम हित में माना जाना चाहिए। वही नियम, दुर्भाग्य से, एक कमीशन सलाहकार पर अभी तक लागू नहीं किया गया है।

2।क्या आपको एक वार्षिकी खरीदनी चाहिए?

जब आप रिटायरमेंट में सिर करते हैं, तो वार्षिकियां कुछ अनूठी गारंटी प्रदान करती हैं जिन लोगों के पास सामाजिक सुरक्षा के अलावा किसी गारंटीकृत आय का कोई स्रोत नहीं है, अपने निवेश के एक हिस्से को एक वार्षिकी के लिए आवंटित करना अर्थ पैदा कर सकता है

दुर्भाग्य से, अधिकतर वार्षिकियां अभी भी कमीशन की जा रही हैं, इसलिए शुल्क-मात्र सलाहकार के रूप में मुझे बिना लोड उत्पादों की तलाश करने के लिए अतिरिक्त शोध करना पड़ता है (कोई भार नहीं है कि वे कमीशन का भुगतान करते हैं और उत्पाद के अंदर की फीस कम होती हैं ) जो कि मेरे ग्राहकों के लिए गारंटीकृत सुविधाएं प्रदान करते हैं

एक समूह के रूप में शुल्क-मात्र सलाहकार कुछ कारणों से अच्छे कारणों से वार्षिकियां के खिलाफ पक्षपातपूर्ण होने के लिए जाना जाता है, लेकिन अन्य मामलों में, मेरी राय में, पूर्वाग्रह इसलिए आता है क्योंकि अगर ग्राहक अपने खाते को प्रबंधित खाते से बाहर खींचते हैं जिस पर सलाहकार शुल्क लेता है और इसे एक वार्षिकी में डालता है, सलाहकार कम पैसे कमाएगा। इस पूर्वाग्रह को दूर करने की जरूरत है पिछले कुछ वर्षों में, कई नए नो-वायदा वार्षिकी उत्पाद उपलब्ध हो गए हैं, और नए अनुसंधान ने आय वितरण पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में एक उचित राशि में वार्षिकी के उपयोग को मान्य किया है।

संपूर्ण रूप से, मुझे लगता है कि स्वतंत्र शुल्क-मात्र सलाहकारों को कुछ पुनर्नक्षण के माध्यम से जाने की जरूरत है और यह सही तरीके से लेना होगा कि सही वार्षिकी उत्पाद ग्राहक के जीवन के सेवानिवृत्ति के आय वाले चरण में मूल्य कैसे जोड़ सकते हैं।

एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार जो शुल्क आधारित के रूप में कार्य करता है, जिसका अर्थ है कि वे शुल्क ले सकते हैं और कमीशन एकत्र कर सकते हैं, उनके लिए अतिरिक्त वार्षिकी उत्पाद उपलब्ध होंगे और यदि आप उन उत्पादों को खरीद लेंगे तो एक आयोग प्राप्त होगा।

एक बार फिर, चाहे कितना मुआवजा दिया जाता है, एक अच्छा स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार आपको अपने लक्ष्यों और उद्देश्यों को पूरा करने वाले समाधानों के साथ पेश करने जा रहा है एक अच्छा उपभोक्ता बनने के लिए, आपको इसके बारे में पता होना चाहिए कि उन्हें कैसे मुआवजा दिया जाता है और यह कि उनकी सिफारिशों को कैसे प्रभावित कर सकता है

आपको सख्त सवाल पूछने की जरूरत है और सीधी उत्तर ढूंढना चाहिए। अगर कोई एक अपफ्रंट, सीधा तरीके से रुचि के संभावित संघर्ष का खुलासा करता है, तो यह एक अच्छा संकेत है

क्षतिपूर्ति के प्रति घंटा मॉडल के साथ संघर्ष के बारे में क्या?

अपने वित्तीय सलाहकार को प्रति घंटा भुगतान करना अच्छी तरह से काम कर सकता है - यदि आप वास्तव में उन सलाहों के माध्यम से अनुसरण करेंगे जो वे प्रदान करते हैं मैंने जिन घंटों के सलाहकारों से बात की है, उन्होंने निराशा व्यक्त की है कि वे अपने ग्राहकों को लेने की कार्रवाई की एक सूची देते हैं, और जब वे फिर से मिलते हैं, तब ग्राहक किसी भी सिफारिशों पर नहीं आते।

अतीत में, मैंने प्रति घंटा सेवाओं की पेशकश की है, और यह स्वयं अनुभव किया है मैंने देखा है कि लोग अपने पैसे के साथ महंगी गलतियां करते हैं, जो कि उन्हें एक योग्य स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार के साथ अधिक व्यापक रिश्ते के लिए रोका जा सकता है, लेकिन इसके बजाय वे थोड़ी देर में सलाह लेना चाहते थे और बहुत कुछ याद किया जाता था।

फिर भी, मुझे लगता है कि कुछ समय में अपने सलाहकार को प्रति घंटा भुगतान करना समझ में आता है। प्रति घंटा वित्तीय नियोजन सेवाएं महान हो सकती हैं यदि आपको किसी विशिष्ट प्रश्न या विश्लेषण के साथ मदद की ज़रूरत है, या इससे भी बेहतर यदि आप एक अधिक व्यापक संबंध को परिभाषित करते हैं और सलाहकार के लिए जरूरी घंटे का भुगतान करने के लिए तैयार हैं, तो समग्र सलाह देने के लिए

आयोग के मॉडल के साथ संघर्ष के बारे में क्या?

अपने सलाहकार आयोग को भुगतान करना या दलाल-डीलर या वायरहैंग के माध्यम से मुझे लगता है कि मॉडल बनना स्वाभाविक रूप से ब्याज के सबसे संघर्षों को प्रस्तुत करता है। मैंने देश में सबसे बड़ी ब्रोकरेज फर्मों में से एक के लिए वित्तीय सलाहकार के रूप में काम किया, और मेरे अनुभव से, उस संस्कृति में बहुत कम था जो आपको अपने ग्राहक के लिए स्वतंत्र विश्लेषण और सही चीज करने के लिए प्रेरित किया। यह बिक्री के बारे में था

जब मैं सम्मेलनों की यात्रा करता हूं, इन सलाहकारों / दलालों में से कुछ के ज्ञान की कमी, जो कुछ भी स्वतंत्र शुल्क-आधारित सलाहकारों के तौर पर अभ्यास करते हैं, मुझे लगता है कि मेरे जैसे, उन्हें एक प्रतिभूति लाइसेंस मिला और उन्हें बेचने के लिए भेजा गया। मेरे विपरीत, उनमें से कुछ ने कभी भी अपनी शिक्षा को उस बिंदु से परे नहीं रखा।

कहा जा रहा है कि, मुझे लगता है कि सभी मुआवजे के मॉडल के तहत महान सलाहकार हैं, और मैं कई लोगों से मिले हैं उन्हें ढूँढना चुनौती है

एक महान स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार ढूंढना

एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार से प्रारंभ करना जो एक आरआईए, या पंजीकृत निवेश सलाहकार के रूप में प्रथा करता है, हित के कुछ संभावित संघर्षों को समाप्त करने में मदद कर सकता है, लेकिन निश्चित रूप से उन सभी को नहीं। असली फोकस एक सक्षम, अनुभवी, जानकार सलाहकार को खोजने पर होना चाहिए जो आपके बारे में परवाह करता है, और जो आपको अनावश्यक जोखिमों को नहीं दिखाएगा।

आप ऐसे सलाहकार कैसे प्राप्त कर सकते हैं? यहां कुछ चीजें हैं जो मैं देखता हूं:

• क्या वे योजना बनाते हैं या सिर्फ उत्पाद बेचते हैं?
• क्या वे अपनी सलाह में कर-नियोजन को शामिल करते हैं?
• क्या उनके पास निवेश करने के लिए एक विचारशील दृष्टिकोण है या अपने ग्राहकों को अपने फर्म द्वारा प्रदान किए गए स्वचालित कार्यक्रमों में छोड़ देना है?
• क्या वे सोशल सिक्योरिटी के दावा करने वाली रणनीतियों के बारे में समझते हैं?
• क्या वे किसी के जीवन के सेवानिवृत्ति वितरण चरण में निवेश को समझते हैं संचय के लिए निवेश की तुलना में एक पूरी तरह से अलग गेंद खेल है?

वित्तीय सलाहकार को भर्ती करते समय आपको क्या करना चाहिए यदि आप एक उत्कृष्ट और जानकार स्वतंत्र सलाहकार के साथ काम कर रहे हैं, तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप उन्हें कैसे भुगतान करते हैं। यदि आप एक अनैतिक या अनुभवहीन सलाहकार के साथ काम कर रहे हैं, तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ेगा कि आप उन्हें कैसे भुगतान करते हैं

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