आपका स्वास्थ्य बचत खाते का अधिकांश तरीका कैसे बनाएं

आने वाले महीनों और वर्षों में स्वास्थ्य सेवा परिदृश्य में कोई संदेह नहीं होगा। लेकिन विशेषज्ञ इस बारे में समझौते में हैं: स्वास्थ्य बचत खाते, जो कि अर्ध-दशक से सस्ती देखभाल अधिनियम की भविष्यवाणी करते हैं, कहीं भी नहीं जा रहे हैं। कैसर परिवार फाउंडेशन के अनुसार, आज, उच्च घटाया स्वास्थ्य योजनाएं जो स्वास्थ्यधारक खातों को खोलने के लिए पॉलिसीधारक पात्र हैं, स्वास्थ्य बीमा बाजार में लगभग 20 प्रतिशत दर्शाती हैं।

और यह हिस्सा आने वाले वर्षों में उच्चतर चढ़ जाएगा, खासकर अगर योगदान की सीमाएं बढ़ीं और योजना तैयार करने की आवश्यकताओं को कम किया गया।

यही कारण है कि जितनी जल्दी हो सके सीखना महत्वपूर्ण है, इन खातों में से सबसे अधिक कैसे करें कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) में स्वास्थ्य अनुसंधान और शिक्षा कार्यक्रम के निदेशक पॉल फ्रोंस्टीन का कहना है कि दुर्भाग्य से, बहुत से प्रतिभागियों ने ऐसा नहीं किया है।

यह साधारण रूप से सरल भ्रम की वजह से है: एचएसए एफएसए (लचीला खर्च खातों) की तरह बहुत कुछ है, लेकिन इस तथ्य से अलग है कि दोनों आपको पूर्व कर डॉलर के साथ चिकित्सा व्यय का भुगतान करने की अनुमति देते हैं बड़ा मतभेद सबसे बड़ी: यदि आप समय सीमा से पहले अपने एफएसए में पैसे का उपयोग नहीं करते हैं, तो आप इसे खो सकते हैं, जबकि एचएसएए डॉलर आपकी पसंद के अनुसार रखने और उपयोग करने के लिए हैं। अगर आप नौकरियों को बदलते हैं तो वे भी पोर्टेबल होते हैं वास्तव में, फ्रॉन्स्टिन इन खातों को "करों के परिप्रेक्ष्य में से सबसे अच्छी बात कहता है" "

यदि आप एक के लिए योग्य हैं, तो यहां आपको क्या करना है:

एक खाता खोलें

यह एक नो बेंडर की तरह लगता है, लेकिन वास्तव में, बहुत से लोग जो पात्र हैं एचएसए खोलने के लिए ऐसा नहीं करते हैं। 2016 की ईबीआरआई की रिपोर्ट के मुताबिक, 20 से 22 मिलियन एचएसए-योग्य नीतियां जगह में हैं, लेकिन केवल 18 लाख खुले खाते हैं, देवेरिर रिसर्च के अनुसार।

इसका मतलब है कि दो से चार लाख लोगों के बीच एचएसए-योग्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी हैं, लेकिन वास्तव में खाता खोलने में विफल रहे

एचएसए प्रदाता हेल्थएक्विटी के संस्थापक और उपाध्यक्ष डा। स्टीव नीलेमैन बताते हैं कि यह एक समस्या है, क्योंकि आपको एक खाता खोलना है इससे पहले आप को चिकित्सा व्यय करना चाहिए जिसके लिए आप को प्रतिपूर्ति करना चाहते हैं। दावे का भुगतान करने के लिए आपको इसमें पैसा लगाने की ज़रूरत नहीं है, फिर भी तो आप खाते को खोल सकते हैं और $ 1 (या जो भी न्यूनतम शेष राशि हो सकती है) के साथ फंड तैयार कर सकते हैं, और जितना भी जरूरी है, उतना पैसा जमा करें योगदान करें

देवेनिर के अनुसार, 20 प्रतिशत एचएसए के रूप में निरुपयोगी रहे 2016 के मध्य में यह दुर्भाग्यपूर्ण है, क्योंकि इसमें योगदान करने के लिए महत्वपूर्ण लाभ हैं। सबसे पहले, 2017 के लिए $ 3, 400 (सिंगल्स के लिए) और $ 6, 750 (परिवारों के लिए) के योगदान पर टैक्स कटौती, और 55 और उससे अधिक लोगों को अतिरिक्त $ 1, 000 का योगदान मिल सकता है।धन का भुगतान गैर-प्रतिपूर्ति संबंधी चिकित्सा व्ययों (जिनमें आप कई उम्मीद नहीं कर सकते हैं, जैसे चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने के लिए यात्रा की तरह) के लिए भुगतान किया जा सकता है। आपके टैक्स ब्रैकेट पर निर्भर करता है, जो आपके मेडिकल कॉस्ट से 25% या इससे अधिक का शेविंग करने जैसा है!

जबकि पैसा खाते में है, यह एक सेवानिवृत्ति खाते या कॉलेज बचत योजना (जैसे कि एक पल में) में पैसे की तरह कर मुक्त हो सकता है।

और जब आप पात्र चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग करने के लिए पैसे वापस लेते हैं, तो आप किसी भी कर का भुगतान नहीं करेंगे।

(यदि आप गैर-चिकित्सा व्यय पर उपयोग करने के लिए पैसे वापस ले रहे हैं, तो आप अपने वर्तमान दर पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे, गैर-चिकित्सा संबंधी निकासी के लिए 20 प्रतिशत जुर्माना भी है, हालांकि 65 साल की उम्र के बाद भी जुर्माना खत्म हो जाता है )

एक अतिरिक्त लाभ के रूप में, कई नियोक्ता अब अपने कर्मचारियों को एक उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना लेने के लिए प्रोत्साहन के रूप में अपने एचएसए में योगदान देने की पेशकश कर रहे हैं; ये योगदान आम तौर पर $ 500 से $ 1, 000 रेंज में हैं, हालांकि कुछ नियोक्ता भी अधिक उदार हैं

अपना अगला डॉलर कहां रखें

जब आप तय कर लेंगे कि आपकी बचत कहां है, तो एचएसए न केवल मिश्रण में संबंधित हैं, वे सूची के शीर्ष के पास हैं। नियोक्ता प्रोत्साहनों की तुलना करके शुरू करें - यानी, आपको एचएसए प्रोत्साहन प्राप्त करने के लिए क्या करना है?

कुछ मामलों में, आपको केवल खाता खोलना है, जिसका अर्थ है कि यह प्रभावी रूप से मुफ्त धन है!

अगला, अपने 401 (के) को उस नियोक्ता मैच को पकड़ने के लिए आवश्यक स्तर तक निधि लगाएं। अंत में, अपने 401 (कश्मीर) में वापस जाने से पहले, पूर्ण कर कटौती प्राप्त करने के लिए अपने एचएसए योगदान को वापस लौटाएं और देह दें। दोनों को आपकी संतुष्टि के लिए वित्त पोषित होने के बाद, अन्य सेवानिवृत्ति बचत वाहनों, कॉलेज बचत खाते और बचत खातों को अन्य लक्ष्यों से बंधे।

निवेश विकल्प चालू करें

बहुत से (हालांकि सभी नहीं) एचएसए प्रदाता आपको खाते में अपने पैसे का निवेश करने का विकल्प प्रदान करते हैं, जैसे आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में करते हैं इससे पहले कि आप ऐसा करने में सक्षम हो जाएं, आपको कुछ निश्चित धन जमा करना पड़ सकता है चयन खाता में, उदाहरण के लिए, आपने $ 1,000 का योगदान दिया है, तो आप किसी भी ग्यारह नामित नो-लोड म्यूचुअल फंड में पैसा निवेश कर सकते हैं; एक बार आपने 10, 000 डॉलर कमाए हैं, तो आप चार्ल्स श्वाब में स्वयं-निर्देशित ब्रोकरेज खाता खोल सकते हैं, जो 2, 500 म्यूचुअल फंडों के साथ-साथ स्टॉक, बॉन्ड और अन्य निवेश के लिए दरवाजे खोलता है।

लेकिन आपको स्विच फ्लिप करना होगा और फ्रोंस्टीन के अनुसार, केवल 4 प्रतिशत खातों में नकदी के अलावा अन्य निवेश होते हैं। दोबारा, जो एक चूक के अवसर का प्रतिनिधित्व करता है देवेनिर रिसर्च की रिपोर्ट है कि एचएसए निवेश खाते की औसत कुल राशि $ 15,000 से अधिक है - गैर-निवेश खाते के लगभग 8 बार संतुलन

आकृति का उपयोग कैसे करें आप पैसे का प्रयोग कर रहे हैं

जब तक आपको जगह में एचएसए मिल जाए, तब तक बहुत अधिक लचीलापन होता है जब वह दोनों फंडिंग और इसका इस्तेमाल करते हैं। जैसे ही एक IRA के साथ, आप अगले वर्ष के लिए अपने योगदान को बनाने के लिए अगले वर्ष की कर की समय सीमा को छोड़ देते हैं। इसका मतलब है कि आप अभी भी 2016 तक 15 अप्रैल 2017 तक योगदान कर सकते हैं।(योगदान सीमा 3 डॉलर, 350 सिंगल्स के लिए थी और परिवारों के लिए $ 6, 750)। आपके योगदान के बाद, आप पिछले साल स्वास्थ्य सेवा पर खर्च किए गए धन के लिए खुद को प्रतिपूर्ति कर सकते हैं

बेशक, आपको यह पता चलने की प्राप्ति की आवश्यकता होगी कि वह धन कहाँ गया, लेकिन फ्रॉन्स्टिन के अनुसार, "अगर आप खाते में योगदान करने की स्थिति में नहीं हैं

और मेडिकल व्यय का भुगतान, यह कम से कम आप कर टूट जाता है "लेकिन नोट करना भी महत्वपूर्ण है कि प्रतिपूर्ति पर कोई समाप्ति तिथि नहीं है इसका मतलब है कि आप खाते में धन का निवेश कर सकते हैं - यह बाज़ार में बढ़ने की अनुमति देता है - आज के स्वास्थ्य देखभाल के खर्च का भुगतान करते समय बाहर की जेब जब तक आप स्वास्थ्य देखभाल पर खर्च कर रहे हैं, तो आप भविष्य में कुछ बिंदुओं पर अपने पैसे वापस रख सकते हैं, जो आपने पहले से खर्च किए हैं। एक जीवनचक्र के नियमों में सोचें

यदि आप पूरी तरह से एचएसए पूल में कूदने में संकोच करते हैं क्योंकि पहले से ही सेवानिवृत्ति, कॉलेज और अन्य लक्ष्यों को बचाने के लिए बहुत दबाव है, इससे इसके बारे में सोचने में मदद मिल सकती है एक-एक-एक के बजाय कई वर्षों के दौरान जब आप युवा हैं और अपेक्षाकृत कुछ ज़िम्मेदारियां हैं (शायद आप कोई भी छात्र ऋण नहीं के साथ भाग्यशाली कुछ भी हैं), अपने योगदान को भारी करने के लिए इस पर एक अवसर पर विचार करें। जैसा कि आप बड़े हो जाते हैं, और ऐसे बच्चे होते हैं जो मोनो या अंगों को तोड़ते हैं, आपको कम योगदान करने और पैसे का उपयोग करने की आवश्यकता हो सकती है। फिर, जैसा कि वे बच्चे घर छोड़ते हैं, आप एक बार फिर खाते में पैसे का प्रवाह बढ़ा सकते हैं।