दिवालिएपन के दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम

दिवालियापन के निवारण निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम एक कानून था जिसे दिवालिया होने को कम करने के लिए बनाया गया था। उस समय, विधायकों का मानना ​​था कि उपभोक्ताओं द्वारा दिवालिया होने का इस्तेमाल उनके ऋणों का भुगतान करने से बचने के लिए किया जा रहा था। उस समय के अधिकांश ऋण क्रेडिट कार्ड ऋण थे

वे भी कंपनियों और व्यक्तियों को लेनदारों द्वारा दिवालिया होने में मजबूर होने से बचाने के लिए चाहते थे यह अनैच्छिक दिवालियापन के लिए याचिका के माध्यम से हुआ करता था।

दिवालिएपन के तीन फायदे हैं सबसे पहले, ऋण में कर्ज लेने वालों के संग्रह प्रयासों को रोक सकता है दूसरा, वे असुरक्षित ऋण आसानी से लिखा हो सकता है। तीसरा, वे अपने ऋण को पुनर्गठित कर सकते हैं और ब्याज भुगतान सुरक्षित ऋणों पर कम कर सकते हैं

विधायक चिंतित थे क्योंकि 1 999 में व्यक्तिगत दिवालिया होने की संख्या 1 3 99 0 से बढ़कर 1. 6 मिलियन हो गई थी। व्यापार दिवालियापन, दूसरी ओर, प्रति वर्ष 38,000 रुपये बनी हुई थी।

राष्ट्रपति बुश ने 20 अप्रैल 2005 को कानून में इस कानून पर हस्ताक्षर किए। यह आवश्यक था कि देनदार साबित करते हैं कि दिवालिएपन का कोई उचित विकल्प नहीं था। उन्हें साबित करना होगा कि वे भुगतान करने में असमर्थ हैं, और उन्होंने ऋण की समस्या को हल करने के लिए अच्छे-अच्छे प्रयास किये।

सबसे विवादास्पद सुधार "मतलब परीक्षण था।" यह देनदार की आय की औसत राज्य की आय के मुकाबले की तुलना में है अगर यह अधिक था, देनदारों को दिवालिएपन की घोषणा करने की अनुमति नहीं थी उन्हें "खराब विश्वास" में संचालित किया गया था। यह केवल माफ कर दिया गया था यदि वे अत्यधिक विशेष हालात दिखाते थे

(स्रोत: रॉक्सन डेलावर और रॉबर्ट रोस, "दि बैंकिंग रिफॉर्म एक्ट 2008: ए न्यू लैंडस्केप," सीपीए जर्नल , नवंबर 2006।)

कैसे दिवालियापन अधिनियम ने महान मंदी के कारण मदद की

नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च (एनबीएआर) की एक रिपोर्ट ने कहा कि दिवालियापन निवारण अधिनियम सबप्रोम मॉर्टगेज संकट और उसके बाद के महान मंदी का कारण बन सकता था।

कैसे? कानून ने दिवालिएपन को घोषित करना मुश्किल बना दिया उसके पहले, घर के मालिक अपने व्यक्तिगत ऋण पर दिवालिया होने की घोषणा कर सकते थे, अपने बंधक का भुगतान करने और अपने घरों को बचाने के लिए धन मुक्त कर सकते थे। दिवालिएपन से इनकार करने से, घर के मालिक बिलों का भुगतान करने के लिए अपने घर इक्विटी पर भरोसा करते थे।

सबसे पहले, घर के मालिकों को अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए अपने घरों से इक्विटी लेने के लिए मजबूर किया गया था अधिनियम पारित होने से पहले, घर लेनदारों से सुरक्षित था, यहां तक ​​कि दिवालिएपन के अंतर्गत। मकान मालिक अपने व्यक्तिगत ऋण पर दिवालिएपन की घोषणा कर सकते हैं, उनके बंधक का भुगतान करने और अपने घरों को बचाने के लिए निधि मुक्त कर सकते हैं। अधिनियम के बाद, लोग बिलों का भुगतान करने के लिए अधिक बेताब हो गए। बंधक चूक 14% बढ़ गया इसके अलावा, अधिनियम पारित किए जाने के बाद प्रत्येक वर्ष, 200, 000 और अधिक परिवारों को अपने घरों से हार गए।

दूसरा, लोगों को स्वास्थ्य सेवा की लागत से ग़ुलाम बनाया गया।बुश प्रशासन ने बैंकों के अनुरोध पर प्रतिक्रिया दी, जिन्होंने कहा कि उपभोक्ताओं ने अपने बिलों का भुगतान करने से बचने के लिए दिवालिएपन का अपमान किया है। हालांकि, दिवालिया होने का नंबर एक कारण स्वास्थ्य देखभाल लागत था। लेकिन अगर दिवालियापन को रोका जा सकता है, तो पुरानी बीमारियों वाले अपने मेडिकल बिलों का भुगतान करने के लिए अपनी सारी संपत्तियां समाप्त करनी चाहिए। (स्रोत: वेंली ली, मिशेल जे व्हाइट, निंग झू, क्या दिवालियापन रिफॉर्म्स का कारण बढ़ने के लिए डिफ़ॉल्ट बंधक?

, NBER , 10 मई, 2010)

उस डेटा को पहले डेटा के द्वारा समर्थित है अधिनियम पारित होने से पहले तीन महीने में, 667, 431 दिवालिया थे (क्यू 4 2005)। यह 2006 की पहली तिमाही में 116, 771 की कमी आई। यह दूसरी तिमाही में सिर्फ 155, 833 था।

तीन साल बाद, दिवालिया होने के कारण दोगुना हो गया। दूसरी तिमाही में 2009, 381, 073 लोगों को दिवालिएपन में मजबूर किया गया था तब तक, घर के मालिक अपने बिलों का भुगतान करने के लिए घर इक्विटी पर निर्भर नहीं रह सकते थे। उन्होंने अपना घर खो दिया, और फिर भी दिवालिया होने की घोषणा करनी पड़ी। इस तरह की छोटी अवधि में इस तरह के एक नाटकीय वृद्धि से पता चलता है कि असुरक्षित ऋण के चेहरे में कितने परिवार जुड़ गए हैं।

उच्चतर दिवालिया होने के कारण अर्थव्यवस्था के लिए खराब समय नहीं हो सकता था जिन विक्रेताओं को अब भुगतान नहीं मिले, अंततः वे खुद को दिवालिया हो गए। इससे अधिक बेरोज़गारी पैदा हुई हालांकि दिवालियापन सुरक्षा प्राप्त करने वाले परिवारों को अस्थायी तौर पर कर्ज को कुचलने से बचाया गया था, हालांकि यह दस साल के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहे।

उसने उन्हें घर खरीदने या क्रेडिट प्राप्त करने से रोका। दोनों रुझानों ने आवास संकट और मंदी का लंबा समय दिया।

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