आय अनुपात के लिए ऋण: अवलोकन और गणना

आय अनुपात के लिए एक ऋण एक गणना है जो दर्शाता है कि आपकी मासिक आय कितना ऋण भुगतानों की ओर जाती है। यह जानकारी उधारदाताओं (और आप) का पता लगाने में मदद करती है कि आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए यह कितना आसान है आपके क्रेडिट स्कोर के साथ-साथ, आय के अनुपात में आपका ऋण ऋण के लिए अनुमोदित होने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है।

कैसे गणना करें

अपने वर्तमान ऋण की आय अनुपात में गणना करने के लिए, आपके सकल मासिक आय द्वारा आपके सभी मासिक ऋण भुगतानों को विभाजित करें

आप अपनी आय को गुणा करके लक्ष्य आय के अनुपात में कर्ज के आधार पर कितना मासिक ऋण भुगतान "होना चाहिए" की गणना के लिए "वापस" कर सकते हैं। मासिक ऋण भुगतान

आपके सभी ऋणों के लिए आवश्यक न्यूनतम भुगतान हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं: ऑटो ऋण

• क्रेडिट कार्ड ऋण
• छात्र ऋण
• होम लोन
• व्यक्तिगत ऋण >
• आपकी सकल मासिक आय

आपकी मासिक वेतन

से पहले करों और अन्य कटौती की जाती है उदाहरण: मान लें कि आप $ 3,000 प्रति माह सकल कमाते हैं। आपका ऑटो लोन पेमेंट 440 डॉलर है और आपका छात्र ऋण भुगतान 400 डॉलर है आय अनुपात के लिए आपका वर्तमान ऋण क्या है?

अपनी सकल आय में आपके मासिक भुगतानों ($ 840) का कुल हिस्सा लें $ 840 $ 3, 000 = से विभाजित। 28. प्रतिशत प्रारूप में परिवर्तित करें, जिसका परिणाम आय अनुपात में 28% कर्ज में होता है।

उदाहरण # 2:

मान लें कि आप $ 3,000 प्रति माह सकल कमाते हैं, और आपका ऋणदाता आय अनुपात के लिए 43% से कम होना चाहता है। ऋण पर खर्च करने के लिए अधिकतम क्या है?

आय अनुपात के लिए लक्ष्य ऋण द्वारा आपकी सकल आय को गुणा करें $ 3, 000 बार 43 = $ 1, 2 9 0। आपके सभी मासिक भुगतान संयुक्त $ 1, 290 से कम हो सकते हैं। बेशक, कम बेहतर है क्या अच्छा अनुपात है?

आय के अनुपात में कर्ज के पीछे का विचार सामर्थ्य है ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप आराम से अपने ऋण भुगतानों को कवर कर सकते हैं - विशेषकर इससे पहले कि वे नए ऋणों को स्वीकृति दें और अपने कर्ज का बोझ बढ़ाएं।

विशिष्ट संख्या ऋणदाता से ऋणदाता तक भिन्न होती है, लेकिन कई उधारदाताओं आय अनुपात के लिए अधिकतम ऋण के रूप में 36% का उपयोग करते हैं। उसने कहा, कई अन्य उधारदाताओं आपको 55% तक बढ़ने देंगे।

भुगतान की ओर देखे जाने पर, "फ्रंट एंड" अनुपात केवल आपके आवास के खर्च को मानता है, जिसमें आपके बंधक भुगतान, संपत्ति कर और घर के मालिक का बीमा शामिल है। ऋणदाता अक्सर उस अनुपात को 28% से 31% या उससे कम पर देखना पसंद करते हैं।

कुल ऋण अनुपात में "बैक एंड" अनुपात आपके सभी ऋण-संबंधित भुगतानों पर दिखता है उस अनुपात में ऑटो ऋण, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड भुगतान शामिल होंगे।

आपके बंधक के लिए "योग्य बंधक" होना चाहिए, जो कि सबसे अधिक उपभोक्ता-अनुकूल प्रकार का ऋण है, आपका कुल अनुपात 43% से कम होना चाहिए। इस नियम के अपवाद हैं, लेकिन संघीय नियमों के अनुसार उधारदाताओं को यह पता चलता है कि आपके पास किसी भी होम लोन को चुकाने की क्षमता है, और आय अनुपात में आपका कर्ज आपकी क्षमता का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

आप उस परम जज हैं जो आप खरीद सकते हैं आपको आपके लिए अधिकतम उपलब्ध राशि उधार लेने की ज़रूरत नहीं है - यह अक्सर कम उधार लेना बेहतर होता है अधिकतम उधार लेने से आपके बजट पर तनाव हो सकता है, और किसी भी आश्चर्य (जैसे नौकरी हानि, समय-सारिणी, या अप्रत्याशित व्यय) को अवशोषित करना कठिन होता है। अपने ऋण के भुगतान को कम से कम रखते हुए भी आपके लिए शिक्षा की लागत या सेवानिवृत्ति जैसे अन्य लक्ष्यों के प्रति पैसा लगाने में आसान होता है।

अपने अनुपात में सुधार

यदि आपके आय के अनुपात में ऋण बहुत अधिक है, तो आपको उन्हें ऋण के लिए स्वीकृत करने के लिए नीचे लाने की आवश्यकता होगी। ऐसा करने के कई तरीके हैं, लेकिन वे हमेशा आसान नहीं होते हैं

ऋण चुकाना:

एक ऋण का भुगतान आय के अनुपात में अपने कर्ज को कम करेगा क्योंकि आपके पास आपके अनुपात में कम मासिक भुगतान शामिल होगा इसी तरह, क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने से आपके आवश्यक मासिक भुगतान कम हो जाएगा

आय बढ़ाएं: उधार लेने से पहले आप जो भी अतिरिक्त कार्य कर सकते हैं वह उपयोगी है लेकिन सभी आय

तुम्हारा होने की आवश्यकता नहीं है यदि आप पति / पत्नी, साझेदार या माता-पिता के साथ ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो उनकी आय (और ऋण) को भी गणना में शामिल किया जाएगा। बेशक, वह व्यक्ति भी यदि आपको कुछ हुआ होता तो ऋण का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होगा कोसाइडर को जोड़ने से आपको स्वीकृति प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, लेकिन आपका कॉजैक्टर जोखिम ले रहा है। देरी से उधार: यदि आप जानते हैं कि आप एक महत्वपूर्ण ऋण जैसे गृह ऋण के लिए आवेदन करने जा रहे हैं, तब तक अन्य ऋण लेने से बचें जब तक आपका ऋण वित्त पोषित नहीं हो जाता है। एक बंधक प्राप्त करने से पहले ही एक कार खरीदना मंजूर होने की संभावनाओं को नुकसान पहुंचाएगा क्योंकि बड़ी कार भुगतान आपके खिलाफ गिनेंगे बेशक, आपको बंधक प्राप्त करने के बाद कार प्राप्त करना कठिन होगा, इसलिए आपको प्राथमिकता देने की आवश्यकता होगी

बड़ा भुगतान नीचे: एक बड़ी डाउन पेमेंट आपके मासिक भुगतान को कम रखने में मदद करता है। यदि आपके पास नकद उपलब्ध है और इसे आपकी खरीद के लिए डाल सकते हैं, तो देखें कि यह आपके अनुपात को कैसे प्रभावित करेगा

उधारकर्ता आय के अनुपात में आपके कर्ज की आय का उपयोग करके आय का उपयोग करते हैं कई मामलों में आपको अपनी आय दस्तावेज की जरूरत है, और उन्हें विश्वास होना चाहिए कि आप अपने ऋण के जीवन में उस आय को कमाते रह सकते हैं। अन्य महत्वपूर्ण कारक

आय अनुपात के लिए आपका ऋण केवल एक चीज नहीं है जो उधारदाताओं पर विचार करते हैं एक अन्य महत्वपूर्ण अनुपात मूल्य अनुपात (एलटीवी) के लिए ऋण है। ऐसा लगता है कि आप उस आइटम के मूल्य के सापेक्ष उधार ले रहे हैं जो आप खरीद रहे हैं। यदि आप कोई पैसा नीचे नहीं डाल सकते हैं, तो आपका एलटीवी अनुपात अच्छा नहीं लगेगा।

क्रेडिट एक और महत्वपूर्ण कारक है ऋणदाता यह देखना चाहते हैं कि आप लंबे समय से उधार ले रहे हैं (और, इससे भी महत्वपूर्ण, ऋण चुकाने)। यदि उन्हें विश्वास है कि आप ऋण के साथ क्या कर रहे हैं, तो वे आपको ऋण देने की अधिक संभावना रखते हैं आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग आपके उधार इतिहास के मूल्यांकन के लिए किया जाता है