एक सेवानिवृत्ति योजना से पैसे वापस लेने का निर्णय करना

लोग अक्सर अपनी सेवानिवृत्ति की बचत में टैप करने के बारे में सोचते हैं जब पैसा कम हो जाता है कभी-कभी कर-स्थगित सेवानिवृत्ति योजना से पैसे वापस लेने से वित्तीय आपदा को रोका जा सकता है, लेकिन प्रारंभिक वितरण में कड़े करों और दंड के साथ आता है। पता लगाएँ कि क्या आपकी सेवानिवृत्ति को भुनाया जा रहा है इसके लायक है कि इसमें अन्य विकल्पों की तुलना करों और दंडों की तुलना करना शामिल है। मैंने तय करने में आपकी मदद करने के लिए एक सरल आईआरए वापसी कैलकुलेटर को रेखांकित किया है

यहाँ एक परिदृश्य है, मुझे हाल ही में ईमेल किया गया:

"मैं कार मरम्मत के लिए एक उत्कृष्ट क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने के लिए अपने पारंपरिक आईआरए खाते से शुरुआती वापसी लेने के बारे में सोच रहा हूं। निकट भविष्य में एक घर खरीदने की इच्छा है और यह बकाया बिल मेरे क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित कर रहा है। मैं वर्तमान में बिल का भुगतान समय पर करता हूं और कभी देर नहीं हुई, लेकिन मैं कर्ज से छुटकारा पा रहा हूं। पता लगाएँ कि क्या प्रारंभिक वितरण के लिए करों में लागत प्रति माह सीसी पर न्यूनतम भुगतान करने की लागत से कम है। क्रेडिट कार्ड पर एपीआर 10 प्रतिशत है। क्या आप इसे समझ सकते हैं और मुझे बता सकते हैं कि क्या अन्य जिन कारकों पर मैंने विचार नहीं किया है? "

सेवानिवृत्ति योजना से पैसे निकालने की कर लागत जानने के लिए आपको अपनी उंगलियों पर कुछ जानकारी की आवश्यकता होगी:

• आपकी उम्र जब वितरण किया गया था
• आपकी किस प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना है
• आप कितने वापस लेने की योजना बना रहे हैं
• क्या धन
• के लिए उपयोग किया जाएगा ब्रैकेट आप वापसी के समय में हो सकता है

शुरुआती वितरण जुर्माना

प्रारंभिक वितरण दंड लागू होते हैं यदि आप 59 1/2 की उम्र तक पहुंचने से पहले एक सेवानिवृत्ति योजना से पैसे निकालते हैं। जुर्माना 10 प्रतिशत है, और यह उन आय करों के अतिरिक्त है जो आप वापसी पर देय होंगे।

यदि आप सरल ईआरए से धन वापस लेते हैं और आपने पिछले दो वर्षों में उस सरल ईआरए में भाग लेना शुरू किया तो दंड 25 प्रतिशत हो जाता है। यदि आप 59 1/2 वर्ष की उम्र के करीब हैं, तो आप पैसे वापस लेने से पहले इंतजार करना चाहते हैं ताकि आप इस दंड से बच सकें।

हालांकि दंड के लिए महत्वपूर्ण अपवाद हैं यदि आप एक घर खरीदने या चिकित्सा व्यय का भुगतान करने के लिए पैसे निकालते हैं, तो यह लागू नहीं हो सकता है। स्वीकार्य अपवाद आपके पास सेवानिवृत्ति योजना के प्रकार के अनुसार भिन्न होता है।

जब वे आईआरए, या बेरोजगार व्यक्तियों को स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करने के लिए धन का इस्तेमाल करते हैं, तो पहली बार घर खरीदारों के लिए कोई जुर्माना नहीं होता है। अगर कॉलेज का ट्यूशन या उच्च चिकित्सा व्यय के लिए पैसे का उपयोग किया जाता है तो कोई जुर्माना नहीं है।

401 (के) या 403 (बी) सेवानिवृत्ति योजना से वितरण कम अपवाद हैं- यदि आप 55 वर्ष से अधिक हो और आप नौकरी छोड़ चुके हैं, तो उच्च चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए, या तलाक समझौते के हिस्से के रूप में।

आयकर

आप यह निर्धारित करना चाहते हैं कि आपके द्वारा जुर्माना लगाए जाने के बाद आपको वितरण पर कितना कर देना होगा। आईआरएस का वितरण साधारण आय के रूप में होता है इसका मतलब है कि वे आपके सीमांत कर दर पर कर लगाए गए हैं। सेवानिवृत्ति योजना से बड़ी वापसी करने से आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट तक आगे बढ़ने का मौका मिल सकता है, इसलिए आप वर्तमान वर्ष में विभिन्न कर ब्रैकेट के लिए आय श्रेणियों पर ध्यान देना चाहते हैं।

आईआरएस उन्हें समय-समय पर बदल देता है

उस राशि को गुणा करें जिसे आप अपना सीमांत टैक्स ब्रैकेट अपनी कर दायित्व का त्वरित अनुमान प्राप्त करने के लिए समय निकालना चाहते हैं, फिर किसी भी दंड में जोड़ें कुल कितने फेडरल टैक्स आप वापसी पर देय होगा आपको किसी भी राज्य के करों का भी अनुमान लगाना चाहिए।

एक उदाहरण की गणना

उपरोक्त परिदृश्य के पाठक ने उसकी आय या कर की स्थिति के बारे में कोई जानकारी नहीं दी, इसलिए हम उसके लिए कुछ संख्याएं बना लेंगे ताकि वह यह जान सकें कि गणित कैसे काम करता है।

मान लें कि वह घरेलू दाखिल करने की स्थिति के लिए उत्तीर्ण है, वह 35 साल की उम्र में जब वह धन वापस लेती है, और मानक कटौती और निजी छूट लेने के बाद उसकी कर योग्य आय $ 50,000 है। यह उसे 25 प्रतिशत कर वर्ग । कार की मरम्मत के लिए भुगतान करने के लिए अगर वह 10, 000 डॉलर वापस ले लेती है, लेकिन वह अभी भी 25 प्रतिशत टैक्स ब्रैकेट के भीतर होगी, उसकी आय $ 60,000 हो जाएगी।

उसका संघीय कर प्रभाव टैक्स के 10 प्रतिशत, 000 बार और 10 प्रतिशत जुर्माना, या $ 3, 500 होगा। वह 10% जुर्माना के अधीन है क्योंकि कार की मरम्मत के लिए भुगतान दंड के अपवादों की सूची पर नहीं है। वह राज्य के आयकरों और संभवतः राज्य दंड के लिए हुक पर हो सकता है।

अन्य विकल्प

अतिरिक्त सेवानिवृत्त करों में $ 3, 500 इन सेवानिवृत्ति निधि में दोहन करने की लागत है पाठक के पास अन्य विकल्प क्या हैं?

वह क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर ब्याज का भुगतान जारी रख सकता है। यह पाठक का कार्ड 10 प्रतिशत वार्षिक प्रतिशत दर के साथ आता है, जिसका मतलब है कि वह एक $ 10, 000 शेष राशि पर एक वर्ष के दौरान $ 1, 000 के हित को रैक कर देगा। यह मानता है कि शेष वर्ष के दौरान भी बनी हुई है।

न्यूनतम क्रेडिट कार्ड का भुगतान कैलकुलेटर का उपयोग करना और आगे की धारणा बनाने से कि क्रेडिट कार्ड को प्रत्येक माह शेष 2 प्रतिशत का न्यूनतम भुगतान करना होगा। हमारा पाठक अंततः $ 4, 888 का भुगतान करेगा। कार की मरम्मत का भुगतान करें

तो बेहतर सौदा क्या है: 20 डॉलर में $ 3, 500 या अब 4 डॉलर, 888 का भुगतान करें? यह एक व्यक्तिगत पसंद है, लेकिन मेरा मानना ​​है कि समय के साथ क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने में इसका जवाब है। जब भी संभव हो तब बड़े कर बिल को बचना चाहिए। अतिरिक्त पैसे उपलब्ध होने पर क्रेडिट कार्ड का भुगतान तेजी से किया जा सकता है, या फिर धीमा हो सकता है

पाठक के पास कौन से अन्य विकल्प हैं? कई 401 (के) और 403 (बी) योजना कर्मचारियों को ऋण की पेशकश करते हैं, हालांकि कानून द्वारा IRAs के खिलाफ ऋण की अनुमति नहीं है इन ऋणों से वापसी के साथ जुड़ी भारी करों और जुर्मानाओं से बचने के दौरान उसे अल्पकालिक वित्तीय कठिनाइयों का सामना करने में मदद मिल सकती है।वह कम ब्याज दर ऋण के लिए भी खरीदारी कर सकती है, कुछ अतिरिक्त आय अर्जित करने की कोशिश कर सकती है, या नए वित्तीय स्थिति को संभालने के लिए बजट बना सकता है।

व्यक्तिगत रूप से, जब मैं सबसे ज़्यादा ज़रूरत होगी तब से मैं सेवानिवृत्ति निधि छोड़ देता हूं: 59 1/2 वर्ष के बाद, यदि करदाता अक्षम हो जाता है या जब अन्य स्थितियों के लिए जुर्माना अपवाद लागू होता है।

नोट: कर कानून समय-समय पर बदलते हैं, और आपको सबसे अधिक अद्यतित सलाह के लिए कर पेशेवर से परामर्श करना चाहिए इस लेख में दी गई जानकारी को टैक्स सलाह के रूप में नहीं करना है और कर सलाह के लिए कोई विकल्प नहीं है