बीमा दरें कैसे नियंत्रित हैं

व्यवसाय बीमा के एक खरीदार के रूप में, आपको आश्चर्य हो सकता है कि वाणिज्यिक नीतियों के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दरों का निर्धारण कौन करेगा क्या बीमाधारकों का आरोप है कि वे जो भी दरें चुनते हैं या नियामकों द्वारा निर्धारित दरें? क्या राज्यों या संघीय सरकार द्वारा बीमा कंपनियों को विनियमित किया जाता है? यह लेख उन सवालों के जवाब देगा

बीमा दरें राज्य द्वारा नियंत्रित हैं

राज्यों द्वारा बीमा कंपनियों को विनियमित किया जाता है। प्रत्येक राज्य का एक नियामक निकाय है जो बीमा मामलों की देखरेख करता है।

इस शरीर को अक्सर बीमा विभाग कहा जाता है, लेकिन कुछ राज्य अन्य नामों का उपयोग करते हैं। उदाहरण बीमा आयुक्त (वाशिंगटन) और वित्तीय प्रभाग (ओरेगन) के कार्यालय हैं। बीमा विभाग का नेतृत्व एक आयुक्त द्वारा किया जाता है राज्य के आधार पर, बीमा आयुक्त नियुक्त या निर्वाचित किया जा सकता है।

सभी राज्य कुछ प्रकार के बीमा में प्रयुक्त दरों को विनियमित करते हैं। नियमन की सीमा राज्य-राज्य के लिए व्यापक रूप से बदलती है। कुछ राज्यों में बहुत तंग नियंत्रण होता है जबकि अन्य थोड़े बहुत कम होते हैं अधिकांश राज्य बीच में कहीं गिरते हैं

क्यों फेडरल रेगुलेशन नहीं

कई बीमा कंपनियां पूरे राज्य लाइनों में व्यवसाय का संचालन करती हैं कुछ लोग लगभग सभी राज्यों में कारोबार करते हैं। क्यों नहीं संघीय सरकार द्वारा बीमा कंपनियों को विनियमित? जवाब में 1 9 45 में पारित कानून में मैककैरन-फर्ग्यूसन अधिनियम कहा जाता है। यह कानून राज्यों को बीमा कंपनियों को विनियमित करने का अधिकार देता है। पिछले साल यू.एस. सुप्रीम कोर्ट के फैसले के जवाब में कानून लागू किया गया था।

अदालत ने फैसला सुनाया कि बीमा का व्यवसाय अंतरराज्यीय वाणिज्य गठित है। इसका मतलब था कि संघीय सरकार को बीमा का नियमन करने का अधिकार था।

सर्वोच्च न्यायालय के फैसले ने राज्य नियंत्रण को नष्ट करके बीमा उद्योग को ऊपर उठाने की धमकी दी McCarran-Ferguson अधिनियम राज्यों को शक्ति बहाल।

यह राज्यों को बीमा कंपनियों को कर और विनियमित करने का अधिकार देता है हालांकि, कानून में तीन प्रमुख अपवाद हैं:

• बीमाकर्ता संघीय विरोधी-ट्रस्ट कृत्यों के अधीन हैं, जहां तक ​​वे राज्य कानून द्वारा विनियमित नहीं किए जाते हैं।
• संघीय सरकार बीमा कानूनों को पारित कर सकती है जो राज्य के कानूनों के ऊपर ले जाती हैं।
• बीमाकर्ता किसी भी बहिष्कार, जबरन या धमकी में शामिल होने से उन्हें छोड़कर संघीय कानूनों के अधीन हैं

2010 में कांग्रेस ने डोड-फ्रैंक अधिनियम पारित किया, जिसने वित्तीय संस्थानों पर कई नए नियम लागू किए। कानून ने संघीय बीमा कार्यालय (एफआईओ) की स्थापना की। यह एजेंसी यू.एस. विभाग के खजाना विभाग का हिस्सा है। यह सुनिश्चित करने के लिए बीमा उद्योग की निगरानी के लिए बनाया गया था कि यह आर्थिक रूप से स्थिर है। FIO एक सलाहकार निकाय है। इसमें बीमा कंपनियों पर कोई नियामक प्राधिकरण नहीं है

दर विनियमन का उद्देश्य

बीमा दरों को विनियमित करने के कई कारण हैंएक यह सुनिश्चित करना है कि दरें अत्यधिक नहीं हैं विनियमन की अनुपस्थिति में, बीमा कंपनियां उन दरों को चार्ज कर सकती हैं जो बहुत अधिक हैं और इससे बहुत अधिक लाभ उत्पन्न होता है। एक दूसरा उद्देश्य विपरीत है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि दरें बहुत कम नहीं हैं एक बीमा कंपनी जो अत्यधिक कम दरों का भुगतान करती है वह कई नीतियों को बेच सकती है, लेकिन दावों का भुगतान करने के लिए फंड की कमी है। दरें पर्याप्त होने चाहिए ताकि बीमाकर्ता विलायक बने रहें।

बीमा नियमन का एक तिहाई लक्ष्य अनुचित भेदभाव को रोकने के लिए है। बीमा बीमा कंपनियों को कुछ बीमा खरीदारों के पक्ष में दूसरों पर भेदभाव करने की अनुमति है, लेकिन कारणों के लिए वैध होना चाहिए। उदाहरण के लिए, अंडरराइटर्स पॉलिसीधारक के दावों के इतिहास के आधार पर एक उच्च या निम्न दर ले सकते हैं। कोई भी ऑटो ऑटो दावों का खर्च नहीं हुआ व्यवसाय ऐसे व्यावसायिक कारोबार से वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी के लिए कम भुगतान कर सकता है जो कई ऑटो घाटे को बनाए रखता है अंडरराइटर्स जोखिम की प्रकृति के आधार पर भी भेदभाव कर सकते हैं। एक बीमा कंपनी एक ऐसी इमारत का बीमा करने के लिए और अधिक चार्ज कर सकती है जिसमें पूरी तरह से छिड़कने वाली एक समान इमारत की तुलना में कोई आग बुझानेवाले नहीं हैं।

बीमाधारकों को जोखिम वाले बीमाकर्ताओं के लिए असंबंधित कारकों के आधार पर पॉलिसीधारकों के खिलाफ भेदभाव से रोक दिया जाता है उदाहरण वंश, धर्म और राष्ट्रीय मूल हैं

कुछ विशेषताओं का इस्तेमाल कुछ प्रकार के बीमा के लिए किया जा सकता है लेकिन अन्य नहीं उदाहरण के लिए, कई राज्यों बीमा कंपनियों को व्यक्तिगत ऑटो कवरेज के मूल्यांकन में उम्र, लिंग और वैवाहिक स्थिति पर विचार करने की अनुमति देते हैं। ये कारक वाणिज्यिक ऑटो रेटिंग के लिए प्रासंगिक नहीं हैं

दर कानूनों के प्रकार

सभी राज्य बीमा कंपनियों द्वारा उपयोग किए गए दरों पर कुछ नियंत्रण डालते हैं हालांकि, बीमा दर कानून राज्य से भिन्न रूप से भिन्न होते हैं कुछ राज्यों में सख्त कानून हैं जिनके लिए सभी दरों के पूर्व-अनुमोदन की आवश्यकता होती है। दूसरों के पास कमजोर कानून हैं जिनके लिए कोई पूर्व-अनुमोदन आवश्यक नहीं है। कई को कुछ दरें पूर्व-अनुमोदन की आवश्यकता होती है

छह बुनियादी प्रकार के बीमा दर कानून हैं

1. पूर्व-अनुमोदन बीमाकर्ताओं को राज्य रेटिंग प्राधिकरण को दरें जमा करनी चाहिए और उनका उपयोग करने से पहले अनुमोदन की प्रतीक्षा करें। कुछ राज्यों में, बीमाकर्ता मान सकता है कि दरों को मंजूरी दी गई है, अगर किसी निर्दिष्ट अवधि (जैसे 90 दिन) के भीतर बीमा विभाग से अन्यथा नहीं सुना है।
2. फ़ाइल और उपयोग करें बीमा कंपनियों को अपनी दरें विनियामक एजेंसी के साथ दर्ज करनी होंगी लेकिन दाखिल करने के तुरंत बाद उनका इस्तेमाल करना शुरू हो सकता है।
3. उपयोग करें और फ़ाइल करें बीमाकर्ता तुरंत नई दरों का उपयोग कर सकते हैं लेकिन उन्हें निर्दिष्ट समय अवधि के भीतर नियामक के साथ फाइल करनी चाहिए।
4. संशोधित पूर्व-स्वीकृति बीमाकर्ता को केवल दर परिवर्तनों के लिए पूर्व-स्वीकृति मिलनी चाहिए, जो कि बीमाकर्ता के नुकसान अनुभव में सुधार या गिरावट का परिणाम है।
5. फ्लेक्स रेटिंग बीमा कंपनियों को एक निश्चित प्रतिशत से अधिक की दर में बदलाव के लिए अनुमोदन प्राप्त करना चाहिए। उदाहरण के लिए, बीमाकर्ता को 5% से अधिक की दर बढ़ाने या घटाने के लिए पूर्व अनुमोदन प्राप्त करना आवश्यक हो सकता है
6. कोई फाइलिंग नहीं बीमा कंपनियों को दरें दर्ज करने या नियामक से अनुमोदन प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं है।

कई राज्य इन कानूनों के संयोजन का उपयोग करते हैं उदाहरण के लिए, एक राज्य को बीमा कंपनियों को निजी लाइनों में उपयोग किए गए दरों के पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन बीमा कंपनियों को वाणिज्यिक लाइनों में उपयोग किए गए दरों "फ़ाइल और उपयोग" करने की अनुमति देनी चाहिए।अधिकांश रेटिंग कानून राज्य नियामकों को पहले से दायर की गई दरों को अस्वीकार करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, एक बीमा आयुक्त एक बीमा कंपनी को "प्रयोग और फाइल" कानून के तहत दायर दरों को इस्तेमाल करने से रोक सकता है, जिसके आधार पर दरों में अपर्याप्त है।

ऊपर वर्णित छह प्रकार के मूल्यांकन कानून अक्सर दो श्रेणियों में विभाजित किए जाते हैं: पूर्व-अनुमोदन कानून और प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानून। प्रतिस्पर्धात्मक रेटिंग कानून एक सामूहिक शब्द है जिसमें उन सभी के अलावा अन्य सभी रेटिंग कानून शामिल हैं जिनकी दरें पूर्व-अनुमोदित होने की आवश्यकता होती हैं

वर्तमान में, केवल कुछ राज्यों में पूर्व अनुमोदन कानून हैं जो सभी प्रकार के बीमा पर लागू होते हैं। लगभग एक तिहाई राज्यों के पास कोई पूर्व अनुमोदन कानून नहीं है। शेष राज्यों में पूर्व अनुमोदन और प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानूनों का मिश्रण है। आम तौर पर, व्यवसाय बीमा में इस्तेमाल की जाने वाली दरें निजी बीमा में इस्तेमाल किए जाने वाले लोगों के मुकाबले कम विनियमन के अधीन होती हैं।

पूर्व स्वीकृति के साथ समस्याएं

पूर्व अनुमोदन कानून इस अवधारणा पर आधारित हैं कि यह सुनिश्चित करने के लिए सरकार के हस्तक्षेप आवश्यक हैं कि दरें पर्याप्त हैं लेकिन अत्यधिक नहीं हैं अतीत में, कई राज्य के सांसदों ने इस अवधारणा को समर्थन दिया है पिछले कुछ दशकों में, हालांकि, विधायकों ने पाया है कि पूर्व अनुमोदन कानून गंभीर समस्याएं पैदा कर सकते हैं।

एक बात के लिए, पूर्व अनुमोदन के आधार पर रेटिंग प्रणाली महंगा है दोनों बीमा कंपनियों और राज्य नियामकों को यह सुनिश्चित करने के लिए कर्मचारियों को नियोजित करना होगा कि दरें कानून के अनुसार प्रस्तुत और समीक्षा की जाती हैं। कई राज्यों में संचालित बीमाकर्ताओं में एक अतिरिक्त बोझ होता है, क्योंकि फाइलिंग की आवश्यकताएं राज्य से भिन्न होती हैं बीमा कंपनियों और राज्य एजेंसियों द्वारा किए गए खर्च बीमा खरीदारों पर पारित किए जाते हैं इस प्रकार, प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानूनों के साथ उन लोगों की तुलना में दरें पहले की मंजूरी वाले राज्यों में अधिक होती हैं

दूसरा, पूर्व अनुमोदन कानून ऐसी दर बनाते हैं जो कृत्रिम रूप से कम होते हैं। नियामकों अक्सर बीमा कंपनियों द्वारा अनुरोधित दर में वृद्धि का विरोध करते हैं, जिससे विलंब में वृद्धि हो सकती है। जब दरें बहुत कम हो जाती हैं, तो बीमाकर्ताओं को वित्तीय नुकसान भुगतना पड़ता है। जब दरों में अंत में वृद्धि होती है, बीमाकर्ताओं की वित्तीय स्थिति फिर से बढ़ती है परिणाम मुनाफे और नुकसान देख रहा है

पूर्व अनुमोदन कानून भी सिकुड़ते बीमा बाजार बना सकते हैं। बीमा दरों के घाटे और खर्चों को कवर करने के लिए दरें बहुत कम हैं, कुछ बीमा कंपनियां राज्य को छोड़ देती हैं। दूसरों में प्रवेश करने के लिए अनिच्छुक हैं परिणाम बीमा की उपलब्धता में कमी है। सेवा और उत्पाद विकल्प के रूप में अच्छी तरह से प्रभावित हो सकता है जब दरें बहुत कम हो जाती हैं, तो बीमा कंपनियों को नए उत्पादों को विकसित करने या सेवा में सुधार करने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन मिलता है।

अंत में, पूर्व अनुमोदन कानून औसत जोखिम वाले जोखिम वाले जोखिम वाले योजनाओं में फंसे हो सकते हैं इन योजनाओं को अंतिम उपाय के बाजार माना जाता है। वे उच्च जोखिम वाले खरीदारों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो मानक बीमा कंपनी से कोई नीति नहीं प्राप्त कर सकते हैं। फिर भी, जब बीमा "नियमित" बीमा कंपनियों से अनुपलब्ध होता है, तो औसत जोखिम वाले खरीदारों को नियत जोखिम योजनाओं में मजबूर किया जाता है।

प्रतियोगी रेटिंग के लाभ

पूर्व-अनुमोदन कानूनों से जुड़ी समस्याओं के कारण, कई राज्यों ने प्रतिस्पर्धी रेटिंग की स्थापना करके अपनी विनियामक प्रक्रिया का आधुनिकीकरण किया हैप्रतिस्पर्धात्मक रेटिंग कानून इस विचार पर आधारित हैं कि प्रतिस्पर्धा उन दरों का उत्पादन करेगी जो न तो बहुत अधिक हैं और न ही बहुत कम हैं ये कानून कई राज्यों में सफल रहे हैं क्योंकि बीमा उद्योग बहुत भिन्न है। कई बीमा कंपनियां हैं, और कोई भी बाजार को नियंत्रित करने के लिए पर्याप्त नहीं है। बीमा सूचना संस्थान के मुताबिक, 2015 में संयुक्त राज्य अमेरिका में 2500 से अधिक संपत्ति / हताहत बीमाकर्ता थे।

प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानून बीमा खरीदारों को कई लाभ प्रदान करते हैं एक कम दर है बीमाकर्ता अपनी दरों को कम करने की अधिक संभावना रखते हैं, जब वे जानते हैं कि वे नुकसान के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए बाद में उन्हें तुरंत बढ़ा सकते हैं। दूसरे, बीमा कंपनियों के वित्तीय प्रदर्शन प्रतिस्पर्धी रेटिंग प्रणाली के तहत अधिक संगत है। जब मुनाफा और नुकसान पूर्वानुमानित होते हैं, तो अन्य बीमाकर्ता राज्य में प्रवेश करेंगे। जैसा कि बीमा कंपनियों की संख्या बढ़ती है, बीमा कंपनियों के बीच प्रतिस्पर्धा में भी बढ़ोतरी होती है यह कीमतें कम रखने में मदद करता है प्रतियोगी दबावों से बीमा कंपनियों को अपनी सेवा में सुधार करने और ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए अपने उत्पादों को विविधता लाने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।

अंत में, प्रतिस्पर्धी रेटिंग से नियोजित जोखिम योजनाओं की कम मांग होती है जब बीमाकर्ता नए ग्राहकों की मांग कर रहे हैं, तो ज्यादातर बीमा खरीदार मानक बाजार में कवरेज प्राप्त करने में सक्षम हैं। असाइन किए गए जोखिम योजनाओं के उद्देश्य से कार्य कर सकते हैं, और मानक बीमा कंपनियों के साथ प्रतिस्पर्धा नहीं करेंगे।