जानें कि पेंशन वार्षिकी दरों की तुलना कैसे करें

आप अपनी पेंशन कैसे प्राप्त करना चुनते हैं यह एक बड़ा फैसला है आप अपना मन नहीं बदल सकते, और आपकी पसंद शेष जीवन के लिए आपके सेवानिवृत्ति सुरक्षा के स्तर को प्रभावित करेंगे। यदि आपकी कंपनी आपको विकल्प प्रदान करती है, तो आपको इस स्थायी निर्णय लेने से पहले एक वार्षिकी वितरण प्राप्त करने के लिए एकमुश्त बनाकर पेशेवरों और विपक्षों का ध्यानपूर्वक ध्यान रखना होगा।

कुछ कंपनियों को आपकी पेंशन योजना को एक वार्षिकी पेआउट के रूप में लेने की आवश्यकता होती है; अनिवार्य रूप से आपके जीवन के लिए मासिक भुगतान

हालांकि, अधिक से अधिक कंपनियां आपको अपनी पेंशन को एक वार्षिकी पेआउट के बजाय एकमुश्त वितरण के रूप में लेने का विकल्प दे रही हैं या, कुछ मामलों में, आप इसे एक वार्षिकी के रूप में और एकमुश्त राशि के रूप में हिस्सा ले सकते हैं। नीचे विचार करने के लिए आइटम हैं, और उदाहरणों की तुलना करने के लिए आप गणना कैसे करते हैं इसका उदाहरण।

एकमुश्त राशि के गुण और विपक्ष

ज्यादातर लोग एकमुश्त राशि लेने के विचार को पसंद करते हैं। यहाँ क्यों है:

• जैसा कि आप कृपया के साथ करने के लिए पैसे की एक्सेस
• यदि ठीक से प्रबंधित किया जाता है, तो आप उसी राशि की आय उत्पन्न कर सकते हैं जो वार्षिकी प्रदान करती है, और उत्तराधिकारियों को पास करने के लिए प्रिंसिपल का नियंत्रण बरकरार रखती है।

लेकिन, कई लोग एकमुश्त राशि लेने के जोखिम पर विचार नहीं करते हैं। ये ये हैं:

• एकमुश्त राशि तक पहुंच प्राप्त करने से इसे बहुत तेज़ी से खर्च करना आसान हो जाता है
• अगर पैसा अनुचित तरीके से प्रबंधित किया जाता है, खराब तरीके से निवेश किया जाता है, या बाजारों में सेवानिवृत्ति के पहले दस वर्षों में अच्छा प्रदर्शन नहीं किया जाता है, तो आप पैसे से बाहर निकल सकते हैं

एक वार्षिकी के पेशेवरों और विपक्ष

एक सभ्य भुगतान दर के साथ एक वार्षिकी के कुछ महत्वपूर्ण फायदे हैं जैसे:

• जीवन के लिए गारंटीकृत आय आप अपनी आय नहीं बढ़ा सकते हैं
• कोई निवेश प्रबंधन निर्णय या जिम्मेदारियां नहीं

वार्षिकी प्रस्ताव लेने का विचार है:

• अगर आपके पास एक बड़ी पेंशन है, तो आपके भविष्य के पेंशन लाभ गारंटी का एक हिस्सा आपके पूर्व नियोक्ता की वित्तीय स्थिरता पर आधारित है यदि वे ठीक से अपने पेंशन निधि का प्रबंधन नहीं करते तो लाभ काफी कम हो सकते हैं हालांकि, ज्यादातर पेंशन के साथ, आपके पेंशन लाभ का एक हिस्सा पीबीजीसी (पेंशन बेनिफिट गारंटी कॉर्पोरेशन) द्वारा बीमा किया गया है।
• एक निश्चित मासिक राशि मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखेगी (कुछ पेंशन लाभों में रहने वाले समायोजन की लागत होती है, परन्तु अधिकतर नहीं।)

एक बार जब आप पेशेवरों और विपक्ष को समझते हैं, तो आपको प्रत्येक विकल्प की वापसी की संभावित दर को देखने की जरूरत होती है और इसकी तुलना इन जोखिमों से होती है। ।

नीचे एक उदाहरण है नंबर एक वास्तविक रिटायर से है जो तय करने का प्रयास कर रहा था कि उसे एकमुश्त या वार्षिकी वितरण करना चाहिए।

उदाहरण: एकमुश्त राशि या वार्षिकी पेंशन वितरण

मान लीजिए जो 62 साल की उम्र में रिटायर होने के बारे में सोचता है, और उसके पास निम्नलिखित विकल्प हैं कि वह अपनी पेंशन कैसे एकत्र करता है

• $ 2 की एकल जीवन वार्षिकी, 250 प्रति माह
• 50% संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी: $ 2, 078 प्रति माह
• 100% संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी: $ 1, 931 प्रति माह > 10 साल के साथ जीवन वार्षिकी निश्चित:
• $ 2, प्रति माह 182 एकमुश्त एकमुश्त वितरण:
• $ 347, 767 अपने आईआरए में लुढ़काया जाना पेंशन वार्षिकी विकल्पों का स्पष्टीकरण

यदि जो

एकल जीवन वार्षिकी विकल्प चुनता है तो वह जब तक रहता है तब तक $ 2, 250 प्राप्त होगा जब वह मर जाता है तो मासिक लाभ बंद हो जाता है, इसलिए यदि वह केवल एक साल रहता है, तो अतिरिक्त धन का भुगतान नहीं किया जाएगा। यदि वह विवाहित है, तो उसके पति या पत्नी को जीवित लाभ प्राप्त नहीं होगा अगर जो

50% संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी विकल्प का चयन करता है, तो उसे प्रति माह $ 2, 078 प्राप्त होगा, और उसकी मृत्यु के बाद, उसके पति को $ 1, 039 प्रति माह प्राप्त होगा जितना वह रहता है अगर जो

100% संयुक्त और उत्तरजीवी विकल्प चुनता है, तो वह और उसके पति को $ 1, 9 31 प्रति माह प्राप्त होगा, जब तक कि इनमें से दोनों अभी भी जीवित हैं इस परिदृश्य में, जो एक महीने में 319 डॉलर ले जा रहा है, इसलिए उसके पति की मृत्यु के लिए पर्याप्त लाभ होगा। जीवन बीमा खरीदने के बारे में सोचें कि $ 319 / माह कैसे इन पेंशन वार्षिकी विकल्प एक एकमुश्त बेम वितरण लेना करने के लिए तुलना करते हैं

इसका जवाब देने के लिए, जौ को वार्षिक की वापसी की गणना की जानी चाहिए और उस निवेश की तुलना में अपेक्षित आंतरिक दर की तुलना करना चाहिए, जो वह करेंगे उन्होंने एकमुश्त राशि का वितरण किया।

एकल जीवन वार्षिकी पेंशन विकल्प की वापसी की आंतरिक दर की गणना करने के लिए, जो को कुछ जीवन प्रत्याशा विकल्पों पर विचार करना चाहिए। सबसे पहले, $ 347, 767 के वर्तमान मूल्य, $ 2 का मासिक भुगतान, बीस साल के लिए हर महीने 250 का उपयोग करें, और अंत में कुछ भी नहीं बचा।

यह एक के बराबर है। वापसी का 76% आंतरिक दर फिर पचास साल के लिए भुगतान के साथ, उसी नंबर का उपयोग करें। यह सिर्फ 6% आंतरिक दर पर रिटर्न के बराबर होता है, और जो 87 साल की उम्र के लिए मिलता है, जो कि उपयोग करने के लिए उचित जीवन प्रत्याशा का अनुमान है।

100% संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी विकल्प के लिए, और पच्चीस वर्ष का भुगतान, वापसी की दर 4. 49% है। अगर जो की पत्नी छोटी है, और एक तीस साल का भुगतान हुआ, तो 5 में लौटने की वजह से यह 2.9% हो गया।

यदि जो एक एकमुश्त वितरण लेता है, तो उसे 347, 767 प्राप्त होगा। फिर वह इन निधियों का निवेश करना चुन सकता है, हालांकि वह चाहती हैं। यदि वह अनुशासित निकासी नियमों का पालन करता है, तो वह प्रति वर्ष 5% की आय स्ट्रीम बनाने में सक्षम हो सकता है, प्रत्येक वर्ष इस आय को बढ़ाने के लिए मुद्रास्फीति के प्रभाव को ऑफसेट करने में मदद करने और उसके प्रिंसिपल का नियंत्रण बनाए रखने में सक्षम हो सकता है; हालांकि, उसे पूरा करने के लिए उसे दीर्घकालिक समय में लगातार निवेश रणनीति का पालन करना होगा, और निश्चित रूप से - कोई गारंटी नहीं है कि यह सभी बाजार स्थितियों में काम करेगा। अगर यह काम करता है, तो यहां आय की उम्मीद की जा सकती है:

$ 347, 767 x मुद्रास्फीति के प्रभाव को ऑफसेट करने में मदद करने के लिए प्रत्येक वर्ष अपेक्षित वृद्धि के साथ 05 (5%) = $ 17, 388 / साल के शुरू में, या $ 1, 44 9 प्रति माह (जो 82 साल तक पहुंचता है, यदि निवेश एक वर्ष में 2% की वृद्धि का समर्थन करने में सक्षम होता है, तो उसके डिस्ट्रीब्यूशन प्रति माह 2, 23 9 डॉलर तक बढ़ेंगे।)

$ 347, 767 के वर्तमान मूल्य का उपयोग करना, 1 डॉलर का मासिक भुगतान, 44 9 सालाना प्रत्येक वर्ष 2% बढ़ा और जो के बारे में 20 साल की एकल जीवन प्रत्याशा और $ 347, 767 के भविष्य का मूल्य, यह समानता के बारे में 6 की वापसी की एक आंतरिक दर। 5% वापसी की यह दर मान रही है कि धन ठीक से प्रबंधित किया जाता है, इस प्रकार प्रिंसिपल बनाए रखने के दौरान मुद्रास्फीति समायोजित वितरण प्रदान किया जाता है।

एकमुश्त-राशि वितरण के लिए पेंशन वार्षिकी की तुलना करना

सवाल जो अब पूछने की ज़रूरत है, "जो कि संपत्ति के प्रबंधन के जोखिम पर ले रही है, जो अतिरिक्त संभावित वापसी है? "कुछ लोग पूरी तरह से कंपनी की पेंशन योजना में शेष राशि के साथ सहज महसूस नहीं करते दूसरों को पूरी तरह से योजना के बाहर धनराशि को आईआरए में रोल करना और स्वयं को प्रबंधित करने या इसे प्रबंधित करने के लिए किसी को काम पर रखने के लिए सहज महसूस नहीं करना पड़ता है।

आपको पेशेवरों और विपक्षों का मूल्यांकन करना होगा, और वापसी की समतुल्य दरें, और अपना खुद का फैसला करना चाहिए। पूर्व में, एक तिहाई समय के बारे में, एक सुव्यवस्थित पोर्टफोलियो ने औसत वार्षिक आंतरिक दर हासिल कर ली होगी जो 6% से कम थी। इसका कारण यह है कि जब आप पैसे निकालते हैं, तो अनुक्रम जोखिम वाले कुछ को आपके रिटर्न पर बड़ा प्रभाव पड़ सकता है। सेवानिवृत्ति में ऊपर औसत रिटर्न देने के लिए बाजार पर भरोसा मत करो।

कई वार्षिकी प्रस्ताव बहुत आकर्षक हैं, विशेषकर यदि आप लंबे समय तक रहने की क्षमता में कारक हैं किसी विश्लेषण के बिना और एक मजबूत तर्क के मुताबिक वार्षिकी की पेशकश के ऊपर से गुजारें मत क्यों एकमुश्त आपकी स्थिति में समझ में नहीं आता है।