आपका बंधक ब्याज कटौती सेवानिवृत्ति के बाद परिवर्तन हो सकता है

यदि आप अपनी कर रिटर्न पर कटौती की गणना करते हैं तो बंधक ब्याज कर-कटौती योग्य है सामान्य तौर पर, आपके टैक्स ब्रैकेट जितना अधिक होता है, उतनी ही एक बंधक का संभावित लाभ। एक बार सेवानिवृत्त होने पर, आपका कर ब्रैकेट कम होने की संभावना है। अपने बंधक को जल्दी से भुगतान करने का निर्णय लेने से पहले, सेवानिवृत्ति के पहले और बाद में अपने बंधक के कर प्रभाव पर विचार करें।

कर और आपका बंधक इससे पहले सेवानिवृत्ति

अगर आप एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में काम कर रहे उम्र के वयस्क हैं और आप कर कटौती कर सकते हैं, तो आप "टैक्स आर्बिट्रेज" के एक फार्म का लाभ ले सकते हैं। टैक्स आर्बिट्रेज आपको कानूनी प्रोत्साहन का वर्णन करने का एक शानदार तरीका है जो आपको कर प्रोत्साहनों का लाभ उठाने के लिए उपयोग कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, काम करते समय, आप अपने बंधक पर कोई अतिरिक्त भुगतान करने के लिए नहीं चुन सकते हैं और इसके बजाय कर-कटौती सेवानिवृत्ति के खातों में योगदान का पूर्ण लाभ उठा सकते हैं, जैसे 401 (के) योजनाएं, 403 बी) खाते, या परंपरागत आईआरए खातों में कटौती योग्य योगदान करके।

यदि आप अपने बंधक पर ब्याज का भुगतान करते हैं और कर-कटौती सेवानिवृत्ति के खातों में योगदान घटाते हैं, तो यह कर बचत तकनीक काम करती है। उच्चतम टैक्स ब्रैकेट में उन लोगों के लिए यह रणनीति सबसे ज्यादा लाभ है। यदि आप यह हैं, तो अपने बंधक पर अतिरिक्त भुगतान करना सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं है जो आप कर सकते हैं, जब तक कि आप पहले से ही सेवानिवृत्ति योजनाओं में कर-कटौती करने योग्य योगदान नहीं कर रहे हैं।

इस निर्णय को केवल करों के आधार पर न बनाएं आप निवेश जोखिम के स्तर पर भी विचार करना चाहेंगे कि आप अपने बंधक को चुकाने के जोखिम मुक्त रिटर्न की तुलना में सहज हैं।

सामान्य तौर पर, उच्च नेट वर्थ / उच्चतर आय वाले परिवारों को ऋण के स्मार्ट उपयोग से फायदा हो सकता है, जबकि कम आय / निवल नेटवर्थ परिवार बेहतर हैं, जब वे ऋण चुकाने पर ध्यान देते हैं।

इसके अलावा, आप कर योग्य और कर स्थगित निवेश के बीच एक संतुलन बनाना चाहते हैं; अगर आप ऐसा नहीं करते हैं, कर-स्थगित निवेश आपको अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में नुकसान पहुंचा सकते हैं।

कर और आपका बंधक बाद सेवानिवृत्ति

एक बार सेवानिवृत्त होने पर, आपकी कर स्थिति में बदलाव हो सकता है यह अधिक संभावना है कि आप कम सीमांत कर दर में होंगे। अगर यह सच है, तो, बंधक ब्याज दर में कटौती आप के लिए महान एक लाभ प्रदान नहीं करेगा उदाहरण के लिए, यदि आप काम करते समय 33% कर ब्रैकेट में थे, लेकिन अब सेवानिवृत्ति में आपकी कर की दर केवल 15% है, तो घटाया बंधक ब्याज का प्रत्येक डॉलर अब आपको 18 सेंट कम कर रहा है जब आपकी कर की दर अधिक थी ।

इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास कर योग्य खातों में निवेश है, तो इन निवेशों से ब्याज आपकी संशोधित समायोजित सकल आय में वृद्धि करेगा, और आपके सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों पर आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले करों की संख्या को प्रभावित कर सकता है।

आपकी निजी कर की स्थिति के आधार पर, एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह आपके बंधक को चुकाने के लिए कर योग्य निवेश को फिर से समझने में सहायक हो सकता है, जिससे आपकी कर योग्य आय कम हो सकती है जहां आप अपने सामाजिक सुरक्षा पर कम कर देते हैं लाभ।

यदि आप कर-स्थगित सेवानिवृत्ति के खातों से निवेश को अपने बंधक का भुगतान करने के लिए निकालने की सोच रहे हैं, सावधानी बरतें कर-आस्थगित खातों से निकासी आपके कर योग्य आय में शामिल किए गए वर्ष में वापस ले जाती है।

इसका मतलब यह है कि यदि आप IRA या 401 (k) से बाहर पैसे का एक बड़ा हिस्सा लेते हैं, तो अतिरिक्त आय आपको उच्च टैक्स ब्रैकेट में टक्कर दे सकती है। आप कई कैलेंडर वर्षों में वापस लेने के लिए छोटे वेतन वृद्धि में बड़े निकासी को तोड़ने से संभवतः इससे बच सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप दिसंबर में धन वापस ले सकते हैं, तत्कालीन तत्कालीन जनवरी में, फिर से अगले जनवरी में, इस तरह से 13 महीने से धन निकाला जा सकता है लेकिन तीन कैलेंडर वर्षों में फैला हुआ है।

सावधानी से एक वित्तीय उपकरण के रूप में अपने बंधक का उपयोग करके, आप इसे भुगतान करने के लिए सबसे कर-कुशल समय निर्धारित कर सकते हैं।