कितना मैं सेवानिवृत्ति के लिए अलग रखा जाना चाहिए?

आप अपने 401 के या आईआरए सेवानिवृत्ति खाते में कितना पैसा निवेश करना चाहिए? दस प्रतिशत? पंद्रह प्रतिशत? सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितना पैसा निर्धारित करना है?

जवाब यह निर्भर करता है कि आप अपनी पेंशन, किराये की आय, रॉयल्टी, सामाजिक सुरक्षा और रिटायरमेंट आय के अन्य रूपों से कितना प्राप्त करेंगे।

इस अनुच्छेद के प्रयोजन के लिए, हम मान लेंगे कि आपके पास सेवानिवृत्ति आय का कोई अन्य स्रोत नहीं है यह धारणा हमें एक सेवानिवृत्ति बचत खाते में अपने योगदान पर पूरी तरह से ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देगा।

इससे पहले आप शुरू करते हैं, कम योगदान करने की आवश्यकता है

अंगूठे के नियम के रूप में, आप जितनी छोटी हैं, उतनी छोटी राशि जो आप योगदान के साथ भाग ले सकते हैं। आइए कुछ उदाहरणों को देखें।

उदाहरण 1

मान लें कि आप 30 वर्ष के हैं, आप प्रति वर्ष 50,000 डॉलर कमाते हैं, और आप 65 साल की उम्र में रिटायर करना चाहते हैं। आपके पास अभी तक शून्य बचा है। आप रिटायर होने पर अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति प्री-टैक्स आय का 85 प्रतिशत पर रहना चाहते हैं (जो 42 डॉलर प्रति 500 ​​है)।

अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए, आपको रिटायर होने के समय के लिए 2 मिलियन डॉलर (2 डॉलर .60 मिलियन, सटीक होना) के घोंसले अंडे एकत्र करना होगा। यह बहुत पसंद है, लेकिन याद रखना: अब से 35 साल, 2 मिलियन डॉलर का मूल्य आज 2 मिलियन डॉलर से भी कम होगा, मुद्रास्फीति के लिए धन्यवाद इसके अलावा, याद रखो, कि लंबे समय तक आपको पैसा खर्च करने की आवश्यकता होती है-संभवत: 35 साल तक, अगर आप 100 साल के रहें।

आप $ 2 मिलियन तक कैसे पहुंचें? यदि आप $ 0 बचाए गए 30 वर्षीय हैं, जो आज के बराबर $ 42, 500 प्रति वर्ष सेवानिवृत्ति में रहना चाहते हैं, तो आपको प्रति माह $ 600 की बचत करने की आवश्यकता होगी।

यह मानता है कि आप 70 प्रतिशत शेयरों में निवेश करते हैं, 25 प्रतिशत बांड और 5 प्रतिशत नकद, और बाजार में औसतन प्रदर्शन करते हैं

उदाहरण 2

मान लें कि आप 40 साल के हैं, आप $ 50, 000 एक वर्ष कमाते हैं, आप 65 साल की उम्र में रिटायर करना चाहते हैं, आपके पास अभी तक शून्य बचा है, और आप $ 42, 500 के बराबर रहना चाहते हैं सेवानिवृत्ति में एक वर्ष

दूसरे शब्दों में, हम उसी परिदृश्य को उदाहरण 1 के रूप में मानते हैं, केवल चर होने वाली उम्र के साथ।

उसी निवेश मान्यताओं का उपयोग करना जैसा हमने उपरोक्त उदाहरण में किया था, आपको प्रति माह $ 1, 000 प्रति बचत करने की आवश्यकता होगी। दूसरे शब्दों में, एक दशक की प्रतीक्षा करने के लिए बचत बलों को एक ही लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आपकी बचत दर लगभग दोगुनी करने के लिए प्रतीक्षा कर रहा है।

(मान्यताओं का एक ही सेट का उपयोग करना, लेकिन वेरिएबल को बदलना ताकि आप 20 साल की उम्र में बचत करना शुरू कर सकें, आपको केवल $ 375 प्रति महीना बचाने की आवश्यकता होती है। यदि आप 20 वर्ष की आयु से 1 डॉलर, 000 रुपये बचाते हैं, तो आप आपके पास रिटायर होने के समय से 8 करोड़ डॉलर हैं।)

क्यों इस तरह के बदलाव?

यह परिवर्तन चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के कारण होता है, जो अल्बर्ट आइंस्टीन ने "ब्रह्मांड में सबसे शक्तिशाली बल" कहा।

कम्पाउंड हित एक ऐसा शब्द है जो आपके निवेश पर ब्याज / लाभ का ब्योरा अधिक ब्याज कमाता है।दूसरे शब्दों में, ब्याज अपने आप ही बनाता है (अधिक विस्तृत स्पष्टीकरण के लिए लिंक पर क्लिक करें)

जब आप बचत शुरू करते हैं तो आप जितनी छोटी हो, उतनी ही अधिक समय में आपका निवेश परिसर हो सकता है। यदि आप बड़े होने तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आपको खोए हुए समय की भरपाई करने के लिए अधिक बचत की आवश्यकता होती है।

आपने इसे कैसे गणना किया?

मैंने यह गणना फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट की मेरी योजना ऑनलाइन रिटायरमेंट कैलकुलेटर के जरिए की थी।

आपकी आयु टाइप करके, आपकी वांछित सेवानिवृत्ति की आयु, आपकी निवेश शैली, और जो राशि आपने पहले से बचा रखी है, कैलकुलेटर गणना करेगा कि आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत के लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए कितना महीना बचा जाना चाहिए। अस्वीकरण के रूप में, यह मॉडल कैलकुलेटर केवल एक मोटे दिशात्मक परिणाम प्रदान करता है जिस पर कार्रवाई नहीं की जानी चाहिए या उस पर निर्भर नहीं होना चाहिए।

क्या अंगूठे के नियम हैं?

सेवानिवृत्ति के लिए कितना बचाया जाए, यह तय करने में आपकी सहायता के लिए 4 दिशानिर्देश दिए गए हैं:

1: आपके नियोक्ता मिलान को अधिकतम करें

यदि आपका नियोक्ता आपके सेवानिवृत्ति के योगदान से मेल खाता है, तो मैच का पूरा फायदा उठाइए-भले ही आपके पास उच्च-ब्याज ऋण हो। क्रेडिट कार्ड ऋण में आपकी रुचि 25 प्रतिशत हो सकती है; कंपनी के मैच में गारंटीशुदा 50-100 प्रतिशत "रिटर्न।" प्रदान करता है

(कंपनी का क्या मैच है? चलिए एक निश्चित राशि तक, प्रत्येक डॉलर के लिए 50 सेंट में अपने बॉस चिप्स कहते हैं।

इसे एक कंपनी का मैच होता है। आपको 50% "रिटर्न" मिलेगा, ताकि आप अपने पैसे पर बात कर सकें, क्योंकि प्रत्येक $ 1 का निवेश आप स्वचालित रूप से 1 $ 50 हो जाता है।)

यही कारण है कि सेवानिवृत्ति की बचत आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए, इससे भी अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण देने या अपने बच्चों के कॉलेज ट्यूशन के लिए भुगतान करने की तुलना में

2: रोथ बनाम परंपरागत

"रोथ" सेवानिवृत्ति के खातों, जैसे कि रोथ 401 कि और रोथ इरा, के प्रो और कॉन का वजन करें, आप कर-टैक्स के बाद पैसे का योगदान करने की अनुमति देते हैं। अब आप अपनी आय पर करों का भुगतान करते हैं, लेकिन जब आप इसे सेवानिवृत्ति में वापस लेते हैं तो आप करों से बचते हैं, जिसमें कैपिटल गेन पर टैक्स भी शामिल है।

परंपरागत सेवानिवृत्ति खातों, जैसे अधिकांश नियोक्ताओं द्वारा की पेशकश पारंपरिक 401k, आप पूर्व कर डॉलर का योगदान करने की अनुमति देते हैं। अब आप करों से बचते हैं, लेकिन आप सेवानिवृत्ति में टैक्स बिल के साथ हिट हो जाते हैं।

वर्तमान बनाम भविष्य की कर दरों के बारे में आपकी उम्र, आय और मान्यताओं का निर्धारण होगा कि क्या एक रोथ बना है, जो एक पारंपरिक सेटअप आपके लिए सही है या नहीं। रोथ सेवानिवृत्ति के खातों के बारे में अधिक पढ़ें, कर पेशेवर से बात करें और इसे कुछ सावधानीपूर्वक विचार करें। आपका टैक्स बिल आपके सबसे बड़े व्यय में से एक है जो आपके बंधक भुगतान के बराबर होगा - इसलिए यह आपकी कर की रणनीति पर सावधानी से विचार करने के लिए भुगतान करता है जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं

3: अपने प्रतिशत को बढ़ाएं, आप शुरूआती दशक के मुताबिक

अपनी आय के प्रतिशत के बारे में कोई एकल नियम नहीं है जिसे आपको सेवानिवृत्ति के लिए अलग रखा जाना चाहिए प्रतिशत उस उम्र के आधार पर बदलता है जिस पर आप बचत शुरू करते हैं।

यदि आप 20 साल का हो, तो सालाना 50, 000 रुपये कमाते हैं, और अपनी आय का 10 प्रतिशत - प्रति वर्ष 5000 डॉलर - सेवानिवृत्ति के खाते में बचाओ, आप अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों तक पहुंचने से अधिक करेंगे

लेकिन अगर आप 30 साल की बचत करते हैं, तो 10 प्रतिशत पर्याप्त नहीं होगाअपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपको अपनी आय का 15% (लगभग $ 7, 200 प्रति वर्ष) बचाने की आवश्यकता होगी।

यदि आप 40 साल की उम्र से शुरू करते हैं, तो आपको अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आपकी आय का 24 प्रतिशत, या प्रति वर्ष $ 12,000 की बचत करने की आवश्यकता होगी।

50 साल की उम्र से शुरू करें, और आपको अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए लगभग आधे आय - $ 2, 000 एक महीने या $ 24, 000 एक वर्ष बचाने की आवश्यकता होगी।

4: खोया समय के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए अतिरिक्त जोखिम न लें

यदि आप जीवन में बाद में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर देते हैं, तो आप खोए हुए समय की भरपाई के लिए अतिरिक्त जोखिम वाले निवेशों को लेने के लिए परीक्षा दे सकते हैं। ऐसा मत करो जोखिम दो तरफा सड़क है: आप बड़ी जीत सकते हैं, लेकिन आप अधिक खो सकते हैं। और बाद की उम्र में, आपके पास नुकसान से उबरने के लिए कम समय है। (एक देर से शुरुआत के साथ सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए 7 टिप्स देखें।)

खोए हुए समय के लिए क्षतिपूर्ति का एकमात्र तरीका अधिक बचत करना है। सहेजने के तरीके खोजने के लिए यहां कुछ युक्तियां दी गई हैं।