रिवर्स बंधक दुःस्वप्न से बचें

रिवर्स मॉर्टगेज इक्विटी को कैश में परिवर्तित करने के लिए 62 वर्ष की आयु से अधिक घरों के लिए एक व्यवस्था है। लाभ अपील कर रहे हैं: आप अपने घर को रख सकते हैं, आप जो कुछ भी चाहते हैं उसके लिए नकद प्राप्त करें, और ऋण भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है। यदि आप एक असाधारण रूप से लंबे समय तक जीवन जीते हैं तो आप बड़े "जीत" भी सकते हैं।

रिवर्स बंधक एक विकल्प कुछ घर के मालिकों के लिए हैं, लेकिन वे हर किसी के लिए समझ नहीं पाते हैं। अगर आप और आपके लक्ष्य सही प्रोफाइल में फिट नहीं होते हैं, तो रिवर्स बंधक आपके और आपके परिवार के लिए दुःस्वप्न में बदल सकता है।

इन ऋणों को कम खर्चीला और उपभोक्ता-अनुकूल बनाने के लिए विकसित हुए हैं, लेकिन वे अब भी जटिल हैं। शायद सबसे महत्वपूर्ण बात, यदि आप अपना दिमाग बदलते हैं तो रिवर्स बंधक से बाहर निकलना मुश्किल हो सकता है।

नियम आउट आउटलेट

इससे पहले कि आप एक रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करें, सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें। आपके पास अन्य विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं, और आप बाद में रिवर्स बंधक के लिए दरवाजा खोल सकते हैं। आपके आवास बाजार पर निर्भर करते हुए, रिवर्स बंधक के लिए आवेदन करने से पहले संभवतया इंतजार करना बेहतर हो सकता है - घर की कीमतों में वृद्धि और ब्याज दरें सहयोग करते हुए, जो वे नहीं कर सकते हैं वैकल्पिक रणनीतियों से आपको उधार देने में देरी हो सकती है या रिवर्स बंधक पूरी तरह से बच सकते हैं।

• डाउनसाइज: यदि आपके घर में पर्याप्त इक्विटी है, नकदी में बदलने के कई तरीके हैं। एक विकल्प केवल अपनी संपत्ति बेचने के लिए है 62 वर्ष की आयु के बाद, कुछ मालिक एक बड़े घर को बनाए रखने के कार्यों और खर्चों को खत्म करने के लिए तैयार हैं, इसलिए डाउनसाइजिंग आपको पैसा जुटाने में मदद कर सकता है और अपने जीवन को आसान बनाने में चाहे आप एक कम महंगे जगह खरीदते हैं या किराए पर शुरू करते हैं, तो आपको कुछ नकदी मुक्त करने में सक्षम होना चाहिए। आप उन रिवर्स बंधक लागत को भी छोड़ सकते हैं, खासकर अगर आप घर से बाहर जाने की आशा करते हैं,

• परिवार को बेचना: यदि आप अभी तक बाहर जाने के लिए तैयार नहीं हैं, तो आप अपने परिवार के किसी सदस्य को बेच सकते हैं जो आपके घर में दिलचस्पी है। अगर सब कुछ ठीक हो जाता है, तो आप अपनी संपत्ति में भी रह सकते हैं, अपने पूरे जीवन के लिए परिवार के सदस्य को किराया भुगतान कर सकते हैं। आपकी मौत पर, संपत्ति रिक्त हो जाती है और मालिक इसके साथ जो चाहें कर सकते हैं। ये लेनदेन जटिल हैं, लेकिन एक अच्छा वकील और कर सलाहकार आसानी से आपके लिए काम कर सकते हैं। परिवार के सदस्यों के बीच संबंधों को प्रबंधित करना सबसे चुनौतीपूर्ण हिस्सा हो सकता है
• "आगे" ऋण: रिवर्स बंधक प्राप्त करने के बजाय, क्या आप एक अधिक पारंपरिक होम इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकते हैं? आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता होगी, लेकिन यदि आप इस मार्ग को लेते हैं तो आपके पास और विकल्प और संभवत: कम ऋण होंगे। ब्याज लागतों और समापन लागत की तुलना करें और देखें कि सर्वोत्तम क्या काम करता है
• अधिक कमाएं: आप सेवानिवृत्त हो सकते हैं, लेकिन क्या कोई ऐसा काम है जिसे आप कर सकते हैं और समाप्त करने के लिए क्या करने के लिए तैयार हैं?आप एक बंडल बचाएंगे और यह आपके स्वास्थ्य के लिए भी अच्छा होगा। उसने कहा, अपने करों, सामाजिक सुरक्षा और अन्य लाभों के किसी भी प्रभाव पर नजर रखें

ये कुछ ही विचार हैं रचनात्मक हो जाओ और देखें कि क्या आपका स्थिति का सही समाधान है आगे बढ़ने से पहले आपको दूसरी राय पाने के लिए वित्तीय सलाहकारों और ऋण सलाहकारों से बात करें।

जीवन के लिए घर

रिवर्स मॉर्टगेज सर्वश्रेष्ठ काम करते हैं - और एक सह-उधार लेने वाली पति, अगर आप शादीशुदा हैं - अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए अपने घर में रहने की योजना और अपने वारिस अपनी मृत्यु के बाद घर बेचते हैं रिवर्स बंधक का भुगतान तब किया जाना चाहिए जब आखिरी उधारकर्ता मर जाता है या 12 महीने से अधिक के लिए सहायता प्राप्त रहने वाले किसी भी अस्थायी कदम सहित घर से बाहर "स्थायी रूप से" निकल जाता है।

सबसे खराब स्थिति में, एक पति या पत्नी जो नहीं को ऋण पर सह-उधारकर्ता के रूप में सूचीबद्ध किया गया हो सकता है।

वही आपके साथ घर में रहने वाले बच्चों या अन्य आश्रितों के लिए जाता है अगर वे ऋण का भुगतान नहीं कर सकते, तो उन्हें छोड़ना होगा यह बेहद विघटनकारी हो सकता है

अच्छी खबर यह है कि आपके उत्तराधिकारी घर के मूल्यांकित मूल्य या बाजार मूल्य से अधिक नहीं बकाएंगे - भले ही आपने घर से अधिक उधार लिया हो, वर्तमान में मूल्य है, यह मानते हुए कि आपने एफएचए-बीमाकृत एचईसीएम रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग किया था।

युक्ति: समस्याओं से बचने के लिए, भविष्य के लिए एक योजना बनाएं, चाहे वह बचे लोगों के लिए वैकल्पिक आवास या एक जीवन बीमा पॉलिसी जो कि ऋण का भुगतान कर सकता है और सभी को घर में रहने में सहायता कर सकता है

इक्विटी का संरक्षण करें?

क्या होगा अगर आप परिवार को कहीं कम करने या घटाने की योजना बना रहे हैं? यह संभव है ऐसा करने के बाद ऐसा करें कि आपने रिवर्स बंधक का उपयोग किया हो, लेकिन यह कठिन है। रिवर्स बंधक अपने घर इक्विटी में टैप करें, अपने घर में कम मूल्य जमा करें

जब आप अपने वर्तमान घर को बेचते हैं, तो आपको हाथ या नकदी की बिक्री से नकदी का उपयोग करके रिवर्स बंधक का भुगतान करना होगा। यदि आप नकदी के साथ फ्लश कर रहे थे, तो शायद आपने पहले स्थान पर किसी रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग नहीं किया होगा - तो आपके पास अगले घर पर खर्च करने के लिए इतना कम होगा

युक्ति: यदि आपको लगता है कि आप मरने से पहले घर से बाहर निकल सकते हैं, तो अपने खर्च का ध्यान रखें। जितना कम आप उधार लेते हैं, उतना इक्विटी आपको अपने अगले घर पर खर्च करने के लिए उपलब्ध होगा। बेशक, यह रणनीति उलटा पड़ सकती है: एक रिवर्स बंधक के साथ, आपके द्वारा उधार ली गई राशि से कम चुकाना संभव है - कुछ स्थितियों में, आप उधार लेने से बेहतर होगा अधिक ।

चीजों के शीर्ष पर रहें

जब आप एक घर के मालिक होते हैं, तो खर्च और रखरखाव कभी खत्म नहीं होता है। जगह में एक रिवर्स बंधक के साथ आपको विशेष रूप से मेहनती होने की ज़रूरत है आपके ऋण की वजह से आ सकता है - जिसका मतलब है कि आप को सभी पैसे या जोखिम फौजदारी चुकाने अगर आप सौदेबाजी के अपने अंत नहीं रख देते हैं।

आपका घर रिवर्स बंधक के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, जो आपके ऋणदाता की सुरक्षा करता है। नतीजतन, आपका ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि घर जितना संभव हो उतना संभव है। एक छिपी छत आप परेशान नहीं हो सकता है, लेकिन अपने घर के अंदर सड़कों और सड़ांध को एक मुद्दा हो सकता है जब अगले खरीदार एक निरीक्षण करता है।आपको प्रॉपर्टी टैक्स और होआ के बकाया राशि के साथ रहना होगा। अन्यथा, आपकी संपत्ति पर आपके पास ग्रहणाधिकार होगा ऋणदाता भी मांग करते हैं कि आप पर्याप्त बीमा रखें यदि आपका घर क्षतिग्रस्त या नष्ट हो गया है, तो इसे पुनर्निर्माण की आवश्यकता है ताकि ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त मूल्य हो। युक्ति:

अगर आप चीजों को ढंकाते हैं, तो अपने ऋणदाता के लिए खर्च और रखरखाव के शीर्ष पर रहने का एक तरीका ढूंढें नियमित रखरखाव के लिए बजट ताकि जरूरत पड़ने पर आप मरम्मत के लिए भुगतान कर सकें। अपने बीमा प्रीमियम और संपत्ति करों के लिए स्वचालित इलेक्ट्रॉनिक बिल भुगतान सेट करें ताकि आप पर नज़र रखने के लिए बहुत कम चीजें हों। ब्याज लागत को कम करें

जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो आप ब्याज देते हैं, और यह आम तौर पर एक व्यय नहीं होता है जिसे आप बेचते समय ठीक हो सकते हैं। इसलिए उन लागतों को कम करने के लिए बुद्धिमान है - या यह सुनिश्चित कर लें कि वास्तव में आप अपने पैसे का मूल्य प्राप्त कर रहे हैं

वित्त, या नहीं करने के लिए?

• आपको रिवर्स बंधक प्राप्त करने के लिए समापन लागत का भुगतान करना होगा, और आपको यह तय करना होगा कि क्या आप उन लागतों को आउट-ऑफ-जेब का भुगतान करना चाहते हैं या अपने ऋण संतुलन में लागत जोड़कर उन्हें वित्त देना चाहते हैं। वित्तपोषण आकर्षक है क्योंकि आपको पैसे बंद करने के लिए आपको पैसे नहीं देना है, लेकिन यह भी अधिक महंगा है। क्योंकि ये लागत आपके ऋण का हिस्सा हैं, आप साल बाद अतिरिक्त राशि पर ब्याज का भुगतान करेंगे। आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान आज अधिक होता है, लेकिन यह अक्सर बेहतर तरीके से आर्थिक रूप से काम करता है क्रेडिट की रेखा?
• आपके रिवर्स बंधक से निधियों को कैसे लेना है इसके बारे में आपके पास भी कई विकल्प हैं। एक विकल्प जितना भी हो उतना पैसा लेना है - जितनी जल्दी हो सके - एकमुश्त राशि में। एक अन्य विकल्प क्रेडिट की एक पंक्ति के रूप में अपने रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करना है, जिससे आपको इसकी आवश्यकता होती है जब आपको इसकी आवश्यकता होती है। क्रेडिट की एक पंक्ति आपको ब्याज की लागत कम रखने में मदद कर सकती है क्योंकि यह आपके उधार को देरी करता है एक दिन में एक बड़ा ऋण शेष राशि और संबंधित ब्याज शुल्क के साथ शुरू होने के बजाय, आप धीरे-धीरे उधार लेंगे यदि आप अपने रिवर्स मॉर्टगेज का इस्तेमाल प्रति माह कुछ सौ डॉलर तक रहने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए कर रहे हैं, उदाहरण के लिए, आप अपने उधार के कई सालों से बाहर फैल सकते हैं। क्या अधिक है, यदि आप क्रेडिट की एक पंक्ति का उपयोग करते हैं, तो आपके उपलब्ध धन का धन समय के साथ बढ़ सकता है क्रेडिट की पंक्ति में कम से कम एक संभावित दोष है जिसे आपको अवगत होना चाहिए: जब आप क्रेडिट की रेखा चुनते हैं, तो आपको अपने रिवर्स बंधक पर एक चर ब्याज दर मिलेगी। यह जरूरी नहीं कि बुरा है, लेकिन निश्चित स्थिति में एकमुश्त राशि

सकता है कुछ स्थितियों में बेहतर काम कर सकता है हक्स्टर्स से बचें

रिवर्स बंधक शक्तिशाली वित्तीय उपकरण हैं, और वे सही स्थिति में अत्यंत उपयोगी हो सकते हैं। दुर्भाग्य से, उनका भी दुरुपयोग किया जाता है यदि कोई सुझाव देता है कि आप किसी भी पूर्वाग्रह के बारे में संदेह करते हैं, तो वे जो कुछ भी बेच रहे हैं, जैसे कि वार्षिकियां, दीर्घकालिक देखभाल बीमा या टाइमशेयर, खरीदने के लिए रिवर्स बंधक का उपयोग करते हैं, उनके हितों को देखें और सलाह लें।

आपकी होम इक्विटी आम तौर पर एक

बड़ी पैसे का पूल है, और यह कंसर्ट कलाकारों और बिक्रीकर्ताओं को अतिरिक्त आय की तलाश में आकर्षक है। यदि आप अपने रिवर्स मॉर्टगेज पैसा निवेश करने के लिए उपयोग करते हैं, तो आपको रिवर्स मॉर्टगेज व्यय को कवर करने की आवश्यकता होगी।क्या अधिक है, आप अपने घर को लाइन पर डाल रहे हैं - फौजदारी जोखिम - यदि आप करों और रखरखाव के खर्चों के साथ नहीं रह सकते हैं गंभीरता से परामर्श लें

आपको एचएड एचईसीएम कार्यक्रम का उपयोग करने के लिए एक एचयूडी-अनुमोदित परामर्शदाता के साथ अनिवार्य परामर्श सत्र पूरा करना होगा। यह केवल कूदने के लिए एक बाधा नहीं है - यह जानने का मौका है कि आप क्या कर रहे हैं अपने परामर्शदाता के साथ जितने प्रश्न पूछें, और ऋणदाता उद्धरण और संख्याओं की समीक्षा करें

यह परिवार के साथ चर्चा करें

यह आपका घर और आपके पैसे है, लेकिन आपके फैमिली और आपके परिवार और दूसरों को आपके निर्णयों से प्रभावित हो सकता है वे आपसे प्यार करते हैं और वे चाहते हैं कि आप आराम से रहें, लेकिन उन्हें घर रखने और संभवतः वहां रहने के बारे में उम्मीदें हो सकती हैं। यदि उनकी उम्मीदें अवास्तविक हैं, तो उन्हें अपने परिवार की सहायता से

उनके लक्ष्यों के साथ अपनी आवश्यकताओं की पूर्ति करने के लिए उन्हें पता या सहयोग करना और ढूँढें क्या आप

नहीं चाहते हैं कि आपके उत्तराधिकारियों के लिए यह माना जाए कि घर परिवार में ही रहेगा क्योंकि आप जब तक मरेंगे तब तक नहीं रहेंगे। परिवार के सदस्यों को यह समझ नहीं आ रहा है कि घर को रखने के लिए उन्हें बड़ी रकम मिलनी होगी। अधिकांश वारिसों को हाथ पर पर्याप्त नकद नहीं होगा - उन्हें घर बेचना होगा या ऋण पुनर्वित्त करना होगा उन्हें इसके बारे में बाद में जानने के बजाय, ताकि वे अपने क्रेडिट और अन्य ऋण का प्रबंधन कर सकें, जिससे उन्हें पुनर्वित्त ऋण के लिए स्वीकृति मिल सके।