एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) क्या आपके लिए सही है?

समायोज्य दर बंधक क्या है?

समायोज्य दर बंधक, जिसे छोटा करने के लिए एआरएम कहा जाता है, एक ब्याज दर के साथ एक बंधक है जो कि आर्थिक सूचकांक से जुड़ा हुआ है सूचकांक में परिवर्तन के रूप में ब्याज दर और आपके भुगतान समय-समय पर समायोजित हो जाते हैं।

एआरएम टर्मिनोलॉजी

इंडेक्स एक इंडेक्स एक मार्गदर्शिका है जो कि उधारकर्ताओं ने ब्याज दर के परिवर्तनों को मापने के लिए उपयोग किया है उधारदाताओं द्वारा इस्तेमाल किए जाने वाले सामान्य इंडेक्स में एक, तीन और पांच साल की ट्रेजरी की प्रतिभूतियां शामिल हैं, लेकिन कई अन्य हैं।

प्रत्येक एआरएम एक विशिष्ट सूचकांक से जुड़ा हुआ है।

मार्जिन

ऋणदाता के मार्कअप के रूप में मार्जिन के बारे में सोचो यह एक ब्याज दर है जो ऋण देने वाले के कारोबार की लागत को दर्शाता है और साथ ही ऋण पर वह लाभ कमाएगा। आपकी कुल ब्याज दर निर्धारित करने के लिए मार्जिन को इंडेक्स रेट में जोड़ दिया गया है। यह आमतौर पर आपके होम लोन के जीवन के दौरान ही रहता है।

-2 ->

समायोजन अवधि

समायोजन अवधि संभावित ब्याज दर समायोजन के बीच की अवधि है

आप 1-1, 3-1, और 5-1 जैसे आंकड़ों के साथ वर्णित एआरएम देख सकते हैं प्रत्येक सेट में पहला आंकड़ा ऋण की प्रारंभिक अवधी को दर्शाता है, जिसके दौरान आपकी ब्याज दर एक समान रहती है, क्योंकि जिस दिन आपने अपने ऋण पत्र पर हस्ताक्षर किए थे।

दूसरा नंबर समायोजन अवधि है, यह दर्शाता है कि आरंभिक अवधि समाप्त होने के बाद दर में समायोजन कितनी बार किया जा सकता है। उपरोक्त उदाहरण वार्षिक समायोजन के साथ सभी एआरएम हैं - जिसका अर्थ है हर साल समायोजन हो सकता है।

अगर मेरे भुगतान बढ़ सकते हैं, तो मुझे एआरएम क्यों चाहिए?

एआरएम की आरंभिक ब्याज दर एक निश्चित दर बंधक की तुलना में कम है, जहां ब्याज दर ऋण के जीवन के दौरान ही बनी हुई है। कम दर का अर्थ है कम भुगतान, जो आपको बड़ा ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

आप कितने समय तक घर के मालिक होने की योजना बना रहे हैं?

यदि आप कुछ वर्षों में घर बेचने की योजना बनाते हैं तो दर बढ़ने की संभावना एक कारक के बराबर नहीं है।

क्या आप अपेक्षा करते हैं कि आपकी आय में वृद्धि होगी? यदि हां, तो अतिरिक्त धनराशि उच्च भुगतानों को कवर कर सकती है जो दर बढ़ने से परिणामस्वरूप हो सकती है।

कुछ एआरएम को एक निश्चित दर बंधक में परिवर्तित किया जा सकता है। हालांकि, प्रारंभिक कम दर के साथ आपने देखी गई सभी बचतओं को वापस लेने के लिए रूपांतरण की फीस बहुत अधिक हो सकती है

एआरएम इंडेक्स जब तक आप यह निर्देश नहीं दे सकते कि कौन सा इंडेक्स किसी ऋणदाता का उपयोग करता है, तो आप ऋण पर लागू होने वाले सूचकांक के आधार पर ऋण और ऋणदाता चुन सकते हैं। उधारकर्ता से पूछें कि प्रत्येक इंडेक्स का उपयोग कैसे किया गया है। आपका लक्ष्य एक एआरएम खोजना है जो कि एक इंडेक्स से जुड़ा हुआ है जो कई सालों से काफी स्थिर रहा है।

उधारदाताओं की तुलना करते समय, दोनों सूचकांक और मार्जिन दर की पेशकश की जा रही है।

डिस्काउंटेड दरें और ब्यूडाउन

जब आप एक घर खरीद रहे हों, तो आपको ऐसे विक्रेताओं का सामना करना पड़ सकता है जो खरीददार शुल्क का भुगतान करने की पेशकश करते हैं जो ऋणदाता को आपकी आरंभिक दर देने की अनुमति देता है जो सूचकांक के योग से कम है और मार्जिन।लोगों को अपने घरों में लाने में मदद करने के लिए नए घर बिल्डरों कभी-कभी उस प्रकार के खरीद पैकेज की पेशकश करते हैं

खरीद-डाउन दर अंत में समाप्त हो जाएगी और आपके भुगतान में काफी वृद्धि हो सकती है अगर एआरएम दर को उसी समय डिस्काउंट की अवधि समाप्त हो जाती है

यह ध्यान रखें कि विक्रेता कभी-कभी एक घर की कीमत बढ़ाते हैं जिससे वे अपने ऋण को खरीदते हैं। अतिरिक्त लागत समय में शुरुआती छूट से किसी भी बचत को ओवरराइड कर सकती है।

ब्याज दर कैप्स

दर कैप सीमा कितना ब्याज आपसे चार्ज किया जा सकता है एआरएम से जुड़े दो प्रकार की ब्याज दर कैप हैं

आवधिक कैप

आपकी ब्याज दर एक समायोजन अवधि से अगले तक बढ़ सकती है, उस सीमा को सीमित करें सभी एआरएम में आवधिक दर कैप नहीं होते हैं।

• कुल कैप सीमा के जीवन में ब्याज दर कितनी बढ़ सकती है 1 9 87 के बाद से कुल मिलाकर टोपियां आवश्यक हैं।
• भुगतान कैप्स एक भुगतान कैप की सीमा प्रत्येक समायोजन पर आपके मासिक भुगतान को कितना बढ़ा सकती है। भुगतान कैप के साथ एआरएम अक्सर आवधिक दर कैप नहीं होते हैं।

कैरियओवर

यदि कोई ब्याज दर कैप समायोजन पर अपनी रुचि रखता है, फिर भी सूचकांक बढ़ गया है, तो वृद्धि की मात्रा अगली समायोजन की अवधि में हो सकती है।

ऋणात्मक परिशोधन के बारे में सावधान रहें

मूलधन का भुगतान तब होता है जब भुगतान अधिक ब्याज का भुगतान करने के लिए काफी होता है, साथ ही प्रिंसिपल का कुछ हिस्सा।

नकारात्मक परिशोधन तब होता है जब भुगतान ब्याज की लागत को कवर नहीं करते हैं बिना बकाया रकम को ऋण वापस जोड़ा जाता है, जहां वह और भी अधिक ब्याज ऋण उत्पन्न करता है अगर यह जारी है, तो आप कई भुगतान कर सकते हैं, लेकिन अब भी आपके ऋण की शुरुआत में जितना अधिक होता है।

ऋणात्मक परिशोधन आम तौर पर तब होता है जब एक ऋण का भुगतान कैप होता है जो कि ब्याज की लागत को कवर करने से मासिक भुगतान रहता है।

बंधक को तुलना करने और चयन करने में आपकी मदद करने के लिए ऋणदाताओं को आपको लिखित जानकारी देना आवश्यक है एआरएम और अन्य होम लोन के हर पहलू को समझने में आपकी मदद करने के लिए कई सवाल पूछने में संकोच न करें।

समायोज्य दर बंधक के बारे में तथ्य प्राप्त करें

समायोज्य दर बंधक के जोखिम क्या हैं? एआरएम को स्वीकार करने से पहले अपने जोखिमों को कम करने से निम्नलिखित मुद्दों पर विचार करें।

डिस्काउंटेड दरें - ब्यूडाउन

सेलर्स कभी-कभी एक शुल्क का भुगतान करते हैं जो ऋणदाता को आपकी प्रारंभिक दर देने की अनुमति देता है जो कि सूचकांक और मार्जिन से कम है। खरीद-डाउन दर अंततः समाप्त हो जाएगी

डबल व्हामी
आपके भुगतान में काफी वृद्धि हो सकती है अगर आपकी दर को समायोजित किया जाता है, साथ ही डिस्काउंट की समय सीमा समाप्त हो जाती है

• क्या एक छूट योग्य दर है?
  सेलर्स एक घर की कीमत बढ़ाकर आपके ऋण को खरीदने के लिए कर सकते हैं। अतिरिक्त लागत समय में शुरुआती छूट से किसी भी बचत को ओवरराइड कर सकती है।
• ब्याज दर कैप्स

  दर कैप सीमा कितना ब्याज आपसे चार्ज किया जा सकता है एआरएम से जुड़े दो प्रकार की ब्याज दर कैप हैं

आवधिक कैप
आपकी ब्याज दर एक समायोजन अवधि से अगले तक बढ़ सकती है, उस सीमा को सीमित करेंसभी एआरएम में आवधिक दर कैप नहीं होते हैं।

• कुल कैप सीमा के जीवन में ब्याज दर कितनी बढ़ सकती है 1 9 87 के बाद से कुल मिलाकर टोपियां आवश्यक हैं।
• भुगतान कैप्स एक भुगतान कैप की सीमा प्रत्येक समायोजन पर आपके मासिक भुगतान को कितना बढ़ा सकती है। भुगतान कैप के साथ एआरएम अक्सर आवधिक दर कैप नहीं होते हैं।

कैरियओवर
अगर कोई ब्याज दर कैप आपकी रुचि को नीचे रखी है, हालांकि सूचकांक बढ़ गया है, तो वृद्धि की मात्रा अगली समायोजन की अवधि में हो सकती है।

ऋणात्मक परिशोधन
सिद्धांत के एक हिस्से के साथ-साथ ब्याज का भुगतान करने के लिए भुगतान काफी बड़ा होने पर नकलीकरण तब होता है।

नकारात्मक परिशोधन तब होता है जब भुगतान ब्याज की लागत को कवर नहीं करते हैं बिना बकाया रकम को ऋण वापस जोड़ा जाता है, जहां वह और भी अधिक ब्याज ऋण उत्पन्न करता है यदि यह जारी रहेगा तो आप कई भुगतान कर सकते हैं, लेकिन अभी भी आपके ऋण की शुरुआत में किए गए से अधिक है।
ऋणात्मक परिशोधन आम तौर पर तब होता है जब एक ऋण का भुगतान कैप होता है जो कि ब्याज की लागत को कवर करने से मासिक भुगतान रहता है।

• नकारात्मक परिशोधन के प्रभाव में जितना ज्यादा असर नहीं होता जब अचल संपत्ति अच्छी तरह से सराहना कर रही है, इसलिए सिद्धांत को भुगतान करने की तुलना में कम भुगतान आपके लिए अधिक आकर्षक हो सकता है।
• बंधक को तुलना करने और चयन करने में आपकी मदद करने के लिए ऋणदाताओं को आपको लिखित जानकारी देना आवश्यक है अपने ऋण के हर पहलू को समझने में मदद करने के लिए कई सवाल पूछने में संकोच न करें