आपकी सेवानिवृत्ति आय की योजना कैसे करें

किसी को उनकी सबसे बड़ी वित्तीय डर पूछो, और उनमें से ज्यादातर आपको एक ही बात बताएंगे: सेवानिवृत्ति में पैसे की कमी चलाना। यही कारण है कि "सेवानिवृत्ति आय" शब्द वॉल स्ट्रीट पर नवीनतम, सबसे लाभदायक buzzwords हैं यह विचार यह है कि, क्योंकि ज्यादातर लोग आज काम कर रहे हैं, सामाजिक सुरक्षा के पूरक के लिए एक पारंपरिक पेंशन होने की संभावना नहीं है, उन्हें अपने स्वयं के एक नियमित सेवानिवृत्ति के पेचेक के साथ मिलना चाहिए।

मामलों को उलझाना, इस आय स्ट्रीम को एक साथ तीन अज्ञातों के लिए हल करना होगा:

• दीर्घायु: जब तक आप करते हैं, तब तक इसे खत्म करना पड़ता है।
• मुद्रास्फीति: इसे रहने की लागत के साथ रखना होगा
• स्वास्थ्य देखभाल की जरूरत: हाल की सालों में मुद्रास्फीति की दर से करीब तीन गुने की दर की दर बढ़ गई है।

तो आप इस चुनौती का सामना कैसे करते हैं और एक सेवानिवृत्ति आय को एक साथ रख सकते हैं जो कि आप करते हैं? हमने नवीनतम शोध इकट्ठा किया और एक टू-टू सूची को एक साथ रखा ताकि आप इसे ले जा सकें।

अपनी खपत की आदतों पर विचार करें

क्या आप एक घर, खाना या अन्य चीजें पूरी तरह से कर रहे हैं? जेपी मॉर्गन के शोधकर्ताओं ने पाया कि लगभग 75 प्रतिशत आबादी चार खर्चों में से एक में काफी फिट बैठती है …

खाद्य पदार्थ

• भोजन और पेय पर अपनी आय का 28 प्रतिशत खर्च करते हैं (किराने का सामान और खाने के साथ) होमबॉडी
• बंधक, संपत्ति कर, मरम्मत और उन घरों में फ्लैटों के लिए फर्नीचर और केबल जैसे सामानों को रखने के लिए अपनी आय का 54 प्रतिशत खर्च करें; संभव है कि कुछ में एक से अधिक घर हो सकते हैं ग्लोबेट्रॉटर
• यात्रा करने के लिए अपनी आय का पूर्ण तिमाही समर्पित करते हैं।

चौथी श्रेणी में व्यक्तियों का एक छोटा समूह होता है (लगभग 2 प्रतिशत घरों में 65 और 6 प्रतिशत से अधिक) जो कि स्वास्थ्य सेवा पर 28 प्रतिशत पैसा खर्च करता है। उनके पास महंगा नुस्खे या कुछ अन्य पुरानी हालत के लिए चल रही जरूरत हो सकती है

… पर विचार करें कि आपका खर्च कैसे बदल जाएगा

आप जो भी प्रकार का खर्च कर रहे हैं, हालांकि, यह सोचें कि आप जो भी खर्च करते हैं वह उम्र के साथ बदलता है। जेपी मॉर्गन एसेट मैनेजमेंट के चीफ सेवानिवृत्ति योजनाकार कैथरीन रॉय बताते हैं कि आप जितना पुराना हो, उतना ही अधिक खर्च करना बंद हो जाता है। यह सच भी रखता है कि मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए रॉय ने कहा, "हालांकि कीमतें बढ़ रही हैं, आप कम खर्च कर रहे हैं" उदाहरण के लिए, 55-से-64-वर्ष की आयु समूह में औसत घर 51,000 डॉलर प्रति वर्ष खर्च करता है। यह 65 से 74 वर्ष के बच्चों के लिए $ 45,000, और $ 75,000 से अधिक लोगों के लिए $ 34 के लिए बूँदें श्रेणी-दर-श्रेणी, खर्चे भी धर्मार्थ योगदान, उपहार (आह, पोते!), और स्वास्थ्य सेवा के अपवाद के साथ उम्र के रूप में छोड़ देते हैं।उत्तरार्द्ध, बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर सेवानिवेटिव रिसर्च के मुताबिक 85 वर्ष की उम्र के मुकाबले इसके मुकाबले इसके मुकाबले ज्यादा खर्च होता है।

मुआवज़ा करने के लिए अपनी बचत योजना बदलें

अपने वर्तमान खर्च के पैटर्न पर एक नज़र डालें जहां आप गिर सकते हैं फिर उस क्षेत्र में अपने भविष्य के खर्च का नियोजन करने में कुछ समय बिताएं। उदाहरण के लिए, होमबॉडी को यह देखना चाहिए कि वे कब बंधक का भुगतान करने में सक्षम होंगे और / या डाउनसाइजिंग के कारण समझदारी होगी रॉय कहते हैं, "65-वर्ष-के-चौदह प्रतिशत लोगों के पास अभी भी एक बंधक है"

"चाहे वे एक अवसर लागत मूल्यांकन कर रहे हैं [और इसके बजाय पैसे का निवेश करना] क्योंकि उनके पास कम ब्याज दर है, या क्योंकि इक्विटी को निकाला गया स्पष्ट नहीं है। "अगर यह उत्तरार्द्ध है, तो सेवानिवृत्ति से पहले उस ऋण से बाहर निकलने की योजना बना एक स्मार्ट चाल हो सकती है फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट में रिटायरमेंट प्रोडक्ट्स के सीनियर वाइस प्रेसिडेंट केन हिवेट का कहना है, फिर भी, एक जगह बेचने, एक दूसरे को खरीदने, आगे बढ़ने और नई जगह देने की लागत को कम करके आंका नहीं जाना चाहिए। "लोग इन बातों को करने की उच्च लागत से अक्सर आश्चर्यचकित होते हैं," वे कहते हैं।

इस बीच, ग्लोबेट्रॉटर को यह समझना चाहिए कि आप उम्र के रूप में कम होने की संभावना नहीं है। वास्तव में, यात्रा पर खर्च पिछले 75 वर्षों में इस प्रोफाइल में लोगों के लिए उच्चतम स्तर पर था, इसलिए यह आपकी यात्रा के लिए एक अलग बाल्टी को अलग रखना है।

और उन खाद्य पदार्थों के लिए? यद्यपि उनकी खपत चार्ट से प्रतीत हो सकती हैं, वे अन्य क्षेत्रों में काफी मितव्ययी होते हैं, जिनमें भुगतान-बंद बंधक और कम संपत्ति कर बिल होते हैं। शोधकर्ताओं ने खाने के लिए अलग से बचाने की आवश्यकता नहीं देखी।

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अलग से खाते के लिए हेल्थकेयर

फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स का अनुमान है कि एक 65 वर्षीय युगल सेवानिवृत्ति के लिए अपने जीवन काल के दौरान स्वास्थ्य देखभाल लागत को कवर करने के लिए 260,000 डॉलर (आज के डॉलर में) की आवश्यकता होगी, और अतिरिक्त $ 130, 000 के लिए दीर्घकालिक देखभाल की जरूरत के मुकाबले बीमा (एक क्षण में इस पर अधिक) उन बड़ी संख्याएं हैं, इसलिए आप वार्षिक लागतों को समझने के लिए अच्छी तरह से सेवा करेंगे। उदाहरण के लिए, पिछले साल, 65 वर्षीय एक पारंपरिक मेडिकर पर चलने वाला स्वास्थ्य स्वास्थ्य खर्च 4 डॉलर 660 था, जो एक साल में लगभग 6 प्रतिशत बढ़ रहा है। एक अलग धनराशि पर विचार करें- संभवतया स्वास्थ्य बचत खाते में - इन जरूरतों के हिसाब से। रॉय कहते हैं, "हम जानते हैं कि जिन व्यक्तियों को इसे [अलग] लाइन आइटम के रूप में रखा गया है, वे बहुत अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं कि वे इन लागतों का खर्च उठा सकते हैं।"

टैक्स से निपटने के लिए रणनीति तैयार करें

फिडेलिटी की जर्नी इन रिटायरमेंट स्टडी द्वारा प्राप्त दूसरी बड़ी आंखें खोलें: कर पूर्व सेवानिवृत्ति, अधिकांश लोगों के करों को उनके पेचेक से रोक दिया जाता है। फिर वे एक रिटर्न दाखिल करते हैं, शायद रिफंड ले सकते हैं, शायद एक भुगतान करें और अगले वर्ष आगे बढ़ें। सेवानिवृत्ति के बाद - क्योंकि अधिकांश सेवानिवृत्ति आय पर कर नहीं लगाया जाता है - करों को प्रबंधित करने के लिए एक व्यय बन जाता है। इस समस्या को सुलझाने के लिए, हर्बर्ट कहता है, तीन चीजें करें:

इस तथ्य के लिए योजना बनाएं कि आप इसे खर्च करने से पहले उस नौकरी करने के लिए पैसा चुराने की संभावना से त्रैमासिक करों का भुगतान करना होगा।फिडेलिटी 10 प्रतिशत से शुरू होने वाली दर पर आईआरए डिस्ट्रीब्यूशन से करों को रोकता है, लेकिन अगर आप चुनते हैं तो आप को रोकते हुए इसे बढ़ा सकते हैं।

इस बारे में सोचें कि क्या अब आपकी सेवानिवृत्ति में आपकी कर की दर अधिक होने जा रही है या नहीं। यदि हां, तो कुछ पैसे को रोथ IRA (या रोथ 401 (के) में) योगदान या रूपांतरण के माध्यम से डालकर देखें।

एक रणनीति के साथ आओ, जिसके लिए आप रिटायरमेंट से पैसे खींचने जा रहे हैं। सामान्य तौर पर, हिव्रट नोट्स, पहले जिस पैसे पर आप पहले से कर चुका चुके हैं, उसे नीचे खींचने का रास्ता है।

लघु "क्या-अगर" के लिए योजना

सेवानिवृत्ति के बाद आपके आपातकालीन कुशन का क्या होता है? यह सलाह आपके नकद खाते में स्थानांतरित करने के लिए होती थी - जो कि आप मासिक बिलों का भुगतान करने के लिए उपयोग करते हैं। परेशानी यह है कि इससे आपको अप्रत्याशित बिलों जैसे कार की मरम्मत, आपातकालीन सर्जरी और इतने पर संभाल करने के लिए पर्याप्त लचीलापन नहीं मिल सकता है। रॉय कहते हैं, "हम तेजी से सोचते हैं कि आपातकालीन आरक्षित निधि सही समाधान है।"

तो कितना बड़ा होना चाहिए आपका आपातकालीन धन सेवानिवृत्ति में होना चाहिए? आपके कामकाजी जीवन के दौरान अंगूठे का नियम खर्च के 3-6 महीने के लिए एक फंड लेखा करना है, लेकिन सेवानिवृत्त लोगों के लिए कोई समान नियम नहीं है। इसके बजाय, यह सोचने के लिए रोकें कि आप आपको कितनी अनपेक्षित आपात स्थिति के माध्यम से प्राप्त करना चाहते हैं, और उस राशि को अलग और तरल दोनों में रखना चाहिए। यदि और जब आप पैसे का उपयोग करते हैं - जब आप अपने नकद खाते और पुन: संतुलन भर रहे हैं - इसे बदलना सुनिश्चित करें, साथ ही।

दीर्घकालिक व्यय के लिए योजनाएं

"समय के लिए [वित्तीय असफलता] नर्सिंग होम में समाप्त होने वाले ज्यादातर लोग विपत्तिपूर्ण होंगे," कर्मचारी के अनुसंधान निदेशक जैक वन्देरी कहते हैं लाभ अनुसंधान संस्थान जब तक आपके पास निवेश योग्य संपत्ति में लाखों डॉलर नहीं होते हैं, इन लागतों को जेब से बाहर करना असंभव हो जाएगा; यही कारण है कि फिडेलिटी का मॉडल उनके खिलाफ बीमा का सुझाव देता है। वंदेरी एक योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध, या क्यूएएलए ("क्यू-अभाव" कहें) का सुझाव देते हैं ये स्थगित वार्षिकी हैं जो आप IRA या अन्य योग्य सेवानिवृत्ति योजना के भीतर से खरीदते हैं। आप अपनी शेष राशि का $ 125, 000 या 25 प्रतिशत तक QLAC (जो भी कम हो) में रख सकते हैं और उस राशि को न्यूनतम वितरण आवश्यकताओं से बाहर रखा गया है यह आपके कर बिल को कम करता है और एक साथ दीर्घ अवधि के लिए आपकी रक्षा करता है, क्योंकि आय स्ट्रीम - जो 15 साल या 85 वर्ष की उम्र के लिए स्थगित हो सकती है - जब भी आप करते हैं तब तक रहेंगे।

अन्य सेवानिवृत्त लोगों ने इन खर्चों की प्रत्याशाओं में दीर्घावधि देखभाल बीमा का विकल्प चुना है, हालांकि अन्य विकल्प भी हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि आप एक ऐसे समय के लिए आगे की योजना बनाते हैं जब आपको अब तक की तुलना में अधिक देखभाल की आवश्यकता हो सकती है।