अपनी तरलता को कम करके अपना जोखिम बढ़ाएं

बिल्डिंग इक्विटी अमीर बनने का एक बढ़िया तरीका हो सकता है, लेकिन इसे अपनी तरलता की कीमत पर कभी नहीं आना चाहिए अन्यथा आप एक दिन दिवालिएपन के मामले में खुद को पा सकते हैं। अपने तरल परिसंपत्तियों को समझदारी से प्रबंधित करना, भले ही इसका मतलब है कि त्वरित ऋण में कमी के लिए नहीं कहने का मतलब है, जब आप अपनी शेष राशि का भुगतान जल्दी से अधिक करना चाहते हैं, यह वित्तीय परिपक्वता और अनुभव का हिस्सा है। यह अक्सर आपके तरलता जोखिम को संभालने के रूप में जाना जाता है

मकान मालिक इस वास्तविकता से मुक्त नहीं हैं यह एक सांस्कृतिक दिया गया है कि संयुक्त राज्य के भीतर लगभग हर कोई अपने घर को सीधे अपने पास रखने की इच्छा रखता है; अचल संपत्ति के स्वामित्व का आनंद लेने के लिए स्वतंत्र और एक बैंक या वित्तीय संस्थान के भार से दूर अमेरिकी सपने का हिस्सा है फिर भी, जब तक आप अपने प्राथमिक निवास पर बंधक के पूरे संतुलन को खत्म करने की स्थिति में नहीं हैं, तो मुख्य शेष राशि को कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करने से वित्तीय आपदा हो सकती है, खासकर यदि आपने अपना आपातकालीन निधि नहीं रखी है यह विश्वास करना कठिन हो सकता है लेकिन यह सच है जब अर्थव्यवस्था दक्षिण में जाती है, नौकरी हानि, चिकित्सा आपदा या परिवार की आपात स्थिति से बचने के लिए हाथ पर पर्याप्त नकदी होती है, तो इसका मतलब है कि रात की नींद और आंतरिक शांति के बीच का अंतर हो सकता है।

आपके घर में जितना अधिक इक्विटी है, ग्रेटर द लीकिलीहुड यदि आप मिस पेमेंट्स का भुगतान करते हैं तो बैंक का संबंध है

कल्पना करें कि आप एक बैंक के मालिक हैं।

आपके पास दो ग्राहक हैं, जॉन और मैरी, दोनों जिनमें से 200,000 डॉलर का एक घर है। जॉन पूरी तरह से मर चुका है, क्रेडिट कार्ड ऋण में उनकी आंखों पर निर्भर है, उनकी कार पट्टों पर है, लगभग कोई तरल संपत्ति नहीं है , और एक अस्थिर रोजगार इतिहास है मैरी दूसरी तरफ उत्कृष्ट क्रेडिट है और यद्यपि उसके पास बहुत अधिक बचत उपलब्ध नहीं है, तो उसने अपने बंधक पर शेष राशि को कम करने के लिए ईमानदारी से डबल या ट्रिपल भुगतान किया है, जो अब सिर्फ 15,000 डॉलर है। -3 ->

वह उत्सुकता से उस दिन की प्रतीक्षा कर रहा है जब वह उस आखिरी वाउचर को बैंक में भेज सकती है और यह जान कर कि उसका घर पूरी तरह से और पूरी तरह से खुद ही है।

अब, कल्पना करें कि दोनों दुर्घटनाग्रस्त हैं शायद वे एक दुर्घटना में थे और काम करने में असमर्थ थे या मंदी के कारण बंद रह गए थे। बैंक के रूप में, आप भुगतान नहीं होने तक नोटिस नहीं करेंगे। आप वास्तव में ऊपर उठकर जा रहे हैं और साठ दिन बीत चुके हैं और मेल में कोई चेक प्राप्त नहीं होने पर ध्यान देना है। कुछ बिंदु पर, एक थ्रेशोल्ड पारित किया जाता है, जहां बैंकिंग कानून और नियमों की आवश्यकता होती है कि आप यह मानते हैं कि संभव है कि आपको या तो जॉन या मैरी से कोई और भुगतान न मिले। बेशक, बैंक कर्मचारी इस से बचना चाहते हैं क्योंकि यह उनकी रिपोर्ट की गई मुनाफे को कम करती है, उनकी बैलेंस शीट की ताकत को कम करती है, अपने नियामकों को परेशान करता है, और मालिकों (या शेयरधारक अगर बैंक सार्वजनिक रूप से कारोबार करता है) उन्हें बदलने के लिए शिकार करता है स्थिति या जोखिम अपनी नौकरी खोने

इससे बचने के लिए, बैंक कर्मचारी "संचय स्थिति" पर वापस ऋण प्राप्त करने के लिए सक्रिय उपाय करने जा रहे हैं ताकि यह वित्तीय विवरणों को नुकसान नहीं पहुंचा सके। यह किया जा सकता है मुख्य तरीका संपत्ति पर रोकना और इसे खरीदार को नीलामी करना है।

बैंक के मालिक के रूप में आपके परिप्रेक्ष्य से, पहले कौन जाने की संभावना है? जॉन, जो अपने घर में लगभग कोई इक्विटी नहीं है, या मैरी? यदि आप जॉन पर रोक लगाने के लिए गए थे, तो आपको अपनी पुस्तकों पर ऋण को पोंछने के लिए करीब $ 200,000 की कीमत पूछने की ज़रूरत है। यदि आप मरियम पर रोक लगाते हैं, तो आप संपत्ति को एकदम से डिस्काउंट पर बहुत जल्दी से समाप्त कर सकते हैं, बहुत जल्दी और पूर्ण 15,000 डॉलर का ऋण मिटा सकते हैं।

हां, मेरी बहुत अच्छी ग्राहक रही है हां, उसने सबकुछ ठीक किया है शायद यह उचित नहीं है कि वह पहले व्यक्ति है जिसे आप के बाद जाना है लेकिन यह समझने के लिए कि यह क्यों किया गया है, आपको वॉल स्ट्रीट द्वारा कर्मचारियों के लिए स्थापित प्रोत्साहन संरचना का एहसास होना चाहिए, जो बदले में निवेशकों के स्थिर होने की इच्छा है, और अधिक, मुनाफा

निवेशक कौन हैं? आप और मैं। हमारी 401 (के) योजनाओं में, आईआरए खातों, या एक नियमित ब्रोकरेज खाते में इंडेक्स फंड या व्यक्तिगत स्टॉक के स्वामित्व के माध्यम से।

यह पेंशन निधि है जो आपके माता-पिता या दादा दादी के पास चेक देती है यह बीमा कंपनी है जो दावों का भुगतान करने के लिए धन जुटाने की जरूरत है। मुनाफे की मांग करने वाले निवेशकों के साथ, वॉल स्ट्रीट नहीं देखना चाहता कि एक बैंक बहुत अचल संपत्ति है। आपके बैंक के कर्मचारियों को जॉन्स के घर को छह महीने के लिए सूचीबद्ध करने का प्रयास करके अपनी नौकरी का खतरा नहीं होगा ताकि वह इसे से थोड़ा सा इक्विटी प्राप्त कर सकें। वे केवल धन की सुरक्षा में रुचि रखते हैं, उन्होंने जॉन को उन्नत किया और उन्होंने चुकाई जाने का वादा किया यही कारण है कि वे नीलामों की ओर मुड़ते हैं। वे जॉन के घर को डंप नहीं कर सकते, क्योंकि ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त राशि नहीं हो सकती है। दूसरी ओर, मैरी के घर को नीलामी में $ 125,000 के लिए सूचीबद्ध किया जा सकता है। उन्हें 15,000 डॉलर मिलते हैं और एक अनन्य बैलेंस शीट रखते हैं, जब वह 75,000 रुपये इक्विटी में गिरता है, जो कि कब्जा कर लिया जा सकता था, वह एक प्रतिष्ठित प्रस्ताव प्राप्त करने के लिए पर्याप्त समय पर बाजार की संपत्ति की सूची में सक्षम थे।

"जॉन के बारे में क्या? " तुम पूछो। यही क्रूर भाग है कई बैंक भुगतान शर्तों के पुनर्गठन की स्थिति से उन्हें बाहर निकालने की अधिक संभावना रखते हैं क्योंकि वे तब वैध तरीके से "अच्छे" ऋण के रूप में पुस्तकों पर रख सकते हैं। वे वर्तमान भुगतान को कम करने के लिए बंधक के अंत में एक गुब्बारा भुगतान प्रदान कर सकते हैं वे दो साल की ब्याज-केवल भुगतान की अनुमति दे सकते हैं। नियामक आवश्यकताओं के तहत, आकाश की सीमा है और यह वास्तव में इस बात पर निर्भर करता है कि बैंक हिट से अपने लाभ मुनाफे को कैसे बचना चाहता है।

एक मकान मालिक खुद या इस स्थिति से खुद को कैसे सुरक्षित कर सकता है?

किसी भी निवेशक को फौजदारी के खिलाफ सबसे बड़ा बचाव नकदी है इसे और फिर से कहो बैंक आपके द्वारा दिए गए धन की राशि से बहुत चिंतित नहीं है, सिर्फ इतना है कि आप समय पर भुगतान करते हैं, बिना देरी किए, इसलिए उनकी संख्या बहुत अच्छी लगती है

मैरी उस बंधक पर उन डबल और ट्रिपल भुगतानों को ले जाने से बेहतर हो सकती थी, जो उन्हें बंधक बना रही थी और उन्हें टैक्स फ्री मनी मार्केट अकाउंट या फंड में डाल दिया गया था। (उस समय इस आलेख को मूल रूप से लिखा गया था, इस तरह के धन 4% से 5% दे रहे थे। ये दिन, आपको ब्याज आय के रास्ते में ज्यादा नहीं मिलेगा, लेकिन यह अभी भी जोखिम में कमी के लायक है।) अगर कुछ हुआ, तो वह जिस रिज़र्व का निर्माण किया था उसमें गिरावट से कमी कर सकती थी। यदि ऐसा लग रहा था कि स्थिति में बदलाव नहीं हो रहा है, तो वह अपने घर बाजार पर रख सकती है और वित्तीय संकट से पहले स्थिति से खुद को बाहर निकालने का प्रयास कर सकती है।

तरलता पर ध्यान केंद्रित करने वाली एक रणनीति के साथ सबसे बड़ा खतरा यह जोखिम है कि कोई व्यक्ति ऋण बनाए रखते समय नकद खर्च करता है। अप्रतिबंधित नकदी की एक बड़ी राशि के साथ एक खाता बहुत सारे लोगों के लिए बहुत बड़ी प्रलोभन है हो सकता है कि वे अपने क्रेडिट कार्ड बिल पर पीछे हो जाएं। शायद वे एक नए फ्लैट स्क्रीन टीवी चाहते हैं और लगता है कि वे कुछ महीनों में फंड में डुबकी लेंगे और इसे वापस भुगतान करेंगे।

(ऐसा लगता है कि लोगों के एक बड़े प्रतिशत के लिए ऐसा नहीं लगता है।) जैसे कि

कोई भी संभावना है कि आप अपना घर भुगतान करने के अलावा किसी और चीज़ पर पैसे खर्च करने की इच्छुक हैं एक आपात स्थिति की स्थिति में, यह शायद एक बुरा विचार है यह वास्तव में आत्म अनुशासन और स्वभाव के लिए नीचे आता है। खतरनाक संपत्तियों में निवेश करके वापसी के कुछ अतिरिक्त प्रतिशत अंकों के लिए जाने का एक और बड़ा खतरा है। यह विशेष वित्तीय रणनीति प्रिंसिपल की सुरक्षा पर निर्भर करती है अधिकांश लोगों के लिए, इसका मतलब है कि अत्यधिक तरल कर-लाभकारी प्रतिभूतियां जैसे मनी मार्केट फंड जो कि नगरपालिका बंधन में निवेश करती हैं। असाधारण मामलों में, विशिष्ट बाजारों (जैसे स्टॉक या रीयल एस्टेट) के अत्यधिक विशिष्ट ज्ञान वाले वे इन फंडों को कम जोखिम के साथ निवेश कर सकते हैं सभी तरलता भंडारों का सबसे सुरक्षित रूप से संयुक्त राज्य के ट्रेजरी विभाग के साथ सीधे खजाना बिलों से भरा ट्रेजरी डायरेक्ट अकाउंट माना जाता है।